Amikor Leondra Garrett tavaly év elején három új cipőpárt akart felvásárolni, az észak-karolinai lakos egy 161 dolláros online vásárlást négy részletre osztott egy "most vásárolj, fizess később" szolgáltatással egy "most vásárolj, fizess később" szolgáltatással, ami kényelmesnek tűnt.

Most bevallja, hogy el kellett volna olvasnia a kis betűs részleteket a kimaradt fizetésekről.

Amikor a most vásárol, később fizess (BNPL) szolgáltató néhány hónappal később megpróbált levenni egy fizetést Ms. Garrett bankszámlájáról, nem volt elég pénze a fedezésére. Nem sokkal később a 42 éves játékost 40 dolláros büntetést szabtak fel, és hitelpontszáma 10 ponttal 650-re esett, ami általában "igazságosnak" minősül.

"Fontos, hogy a fogyasztók mindig elolvassák a finom betűket, és mi nem mindig tesszük ezt," mondta Ms. Garrett, a charlotte-i közösségi szervező.

Az úgynevezett most vásárol, később fizet szolgáltatások – amelyeket olyan szolgáltatók kínálnak, mint az Affirm Holdings Inc, a Klarna, az Afterpay Ltd és a PayPal Holding Inc "Pay In 4" – a koronavírus-járvány idején virágoztak a kiskereskedelmi weboldalakon, mivel az emberek egyre inkább online vásárolnak.

Mégis, az, hogy sok vásárló könnyen vásárolhat, aggasztja a világ egyes szabályozóit, akik attól tartanak, hogy a fogyasztók többet költenek, mint amennyit megengedhetnek maguknak.

Az amerikai fogyasztók közel 40 százaléka, akik a BNPL-t használták, több fizetést is elmulasztottak, és 72 százalékuk tapasztalta vissza a hitelpontszámukat, derül ki a Credit Karma tanulmánya, amely ingyenes hitelminősítést kínál az ügyfeleknek.

A Reuters számára végzett tanulmány 1 038 felnőtt fogyasztót kérdezett meg az Egyesült Államokban, hogy felmérjék az érdeklődést a "most vedd most, fizess később" (most vedd meg, fizess később) (most a válaszadók között) érdeklődését mutatja, és megállapította, hogy a válaszadók 42 százaléka használta már korábban a szolgáltatást.

"A fogyasztók hiányzó fizetéseinek aránya figyelemre méltó, és nem olyan alacsony, mint amire számítani" – mondta Gannesh Bharadhwaj, a Credit Karma hitelkártyák vezérigazgatója.

"Amikor ilyen kényelmes dolgot készítesz, az emberek talán nem gondolják igazán: 'Megvan a költségvetésem? Megengedhetem magamnak ezt a fizetést?' Több olyan impulzív vásárlási viselkedés alakul ki, ami arra vezet, hogy rájössz, hogy lehet, hogy nem tudják fizetni."

Az alacsonyabb hitelpontszám azt jelzi a hitelezők számára, hogy a fogyasztó nagyobb kockázatot jelenthet, és megnehezíti a hitelfelvételt, akár jelzáloghitel, akár új hitelkártya biztosítása céljából. Ez még a fogyasztó számára is megnehezítheti a közműszámlák megnyitását vagy lakáskeresését, mivel a bérbeadók általában hitelminősítést végeznek a lakásbérbeadás előtt.

Oliver Wyman menedzsment tanácsadók szerint a BNPL cégek tavaly 20 milliárd és 25 milliárd dollár közötti tranzakciókat valósítottak meg az Egyesült Államokban, bár az elemzői becslések a BNPL iparág méretére eltérnek, mivel viszonylag új, és néhány vállalat magántulajdon. Egyedileg is leírták, hogy tavaly robbanásszerű növekedést tapasztaltak, ahogy szolgáltatásaik egyre elterjedtebbé váltak.

Az ausztrál székhelyű Afterpay közölte, hogy az aktív amerikai vásárlók száma több mint kétszeresére nőtt, 6,5 millióra a 2020. június 30-án zárult pénzügyi évben, és az értékesítése több mint háromszorosára nőtt a július-szeptemberi negyedévben az előző évhez képest.

Az Afterpay amerikai ügyfeleinek több mint fele 25-40 éves millenniumi generációs – állt közölve.

A BNPL modellek eltérőek: egyes cégek a legtöbb profitot a kereskedőktől az értékesítési ponton történő díjak szedésével érzik el, míg mások kamatot és késedelmi díjakat számítanak fel a fogyasztóktól. Azt mondják, szolgáltatásaik segítenek a kereskedőknek növelni az eladásokat, és a fogyasztókat abban, hogy megvásárolják a szükséges dolgokat, és kevesebb anyagi kárt okoznak, mint a hitelkártyák, mivel korlátozásokat vezesnek be.

Ennek ellenére a brit és ausztrál szabályozók felülvizsgálják vagy szigorítják az iparág szabályait. A BNPL szolgáltatók, akiket fintech cégként sorolnak, szigorúbb szabályoknak kellene alá lépniük, hasonlóan a bankokhoz – mondják egyes szabályozók.

Nem világos, hogyan illeszkedik a "buy now now pay to stop" az amerikai szabályozásba, mert az ilyen szolgáltatásokat kínáló cégeknek nincs banki engedélyük, néhányan nem számítanak kamatot, és a törvények államonként eltérnek.

A San Franciscó-i Affirm bevétele 93 százalékkal nőtt, 509,5 millió dollárra a júniusban véget ért. Lehetővé teszi a vásárlók számára, hogy a vásárlásokat hat héttől négy évig terjedő időtartamokra osztják fel, 0 és 30 százalék közötti kamatlábgal.

Az Affirm megmutatja az ügyfeleknek, mennyibe kerül egy hitel dollárban, és nem számít fel késedelmi díjakat vagy kamatokat. Bár a kimaradt fizetések befolyásolhatják a hitelpontszámokat, az Affirm azt állítja, hogy olyan hitelfelvevőkkel dolgozik, akik nehéz időszakba kerültek a járvány alatt.

"Csak annyira engedélyezzük az adósokat, amennyit kényelmesen visszafizethetnek" – mondta Silvija Martincevic, az Affirm kereskedelmi igazgatója. "A technológiánk azért jelentős, mert gépi tanulást használunk az aláírási döntések meghozatalához."

Az ausztrál Afterpaynél az ügyfelek nem használhatják szolgáltatásait, ha elmulasztanak egy fizetést.

A vállalat szerint a tranzakciók 95 százaléka világszerte időben visszafizetik, és a késedelmi díjak kevesebb mint 14 százalékot adnak ki a vállalat teljes jövedelmének.

A PayPal "Pay in 4" szolgáltatása, amelyet novemberben széles körben indítottak az Egyesült Államokban, lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy négy kamatmentes fizetéssel osszák meg a vásárlásaikat 30 és 600 dollár között. Késedelmi díjak is érvényezhetők a kimaradt fizetések miatt, a felhasználó lakóhelye államától függően, a weboldaluk szerint.

Az Egyesült Államokban a Pay in 4 nem jelenti a tranzakciókat vagy késedelmi díjakat a hitelminősítő irodáknak – mondta Greg Lisiewski, a PayPal globális globális alelnöke.

"Együttműködünk az iparággal és a fogyasztói hitelminősítő irodákkal a megfelelő keretrendszer kidolgozásán" – mondta.

A svédországi székhelyű Klarna gyors növekedést mutatott az elmúlt évben, különösen a 100-200 dolláros vásárlások között – mondta az amerikai vezetője, David Sykes.

A Klarna legtöbb hitele kicsi, rövid távú és kamatmentes, ami biztonságosabb az ügyfelek számára, mint a hitelkártyák, mondta. Az ügyfelek egy fizetést büntetés nélkül halaszthatnak. A késedelmi díjak államonként eltérőek a szabályozás szerint, legfeljebb 21 dollár, és a cég 25 százalékos korlátot vezet be.

"Senki sem temeti el az adósságot Klarnával," mondta Mr. Sykes. "Nem fogunk többéves kölcsönt adni autóra vagy házra."

A kisebb, rövidebb hitelek előnyei, de nem kockázatmentesek – mondták a szakértők. Az ügyfelek több adósságot vállalhatnak, mint amennyit kezelni tudnak, még akkor is, ha az apró részekben érkezik.

Tamika Rivera, egy 35 éves biztosítási ügynök Springfieldből, Massachusettsből, többször is használ most és később fizet szolgáltatást, és kihagyott fizetéseket. Egy esetben nem volt elég pénze egy 43 dolláros pulóvervásárlásra, ami 35 dolláros folyóiratdíjat eredményezett a bankjától.

"Ezek a szolgáltatások kényelmesek, de vannak negatív dolgok is, amelyek történhetnek" – mondta Rivera asszony.

Alan McIntyre, az Accenture globális banki gyakorlatának vezetője szerint a "most vedd meg, add később" trend hitelhatása még kérdéses.

"Az optimista vélemény az, hogy a millenniumi generáció nem akar adósságba kerülni, és jobban akarnak költségvetést építeni – ez halasztott debet, és nem kísértést ér arra, hogy átadd," mondta.

"A pesszimista nézet szerint a felhasználóknak körülbelül 40 százaléka azért teszi, mert nem fér hozzá hagyományos hitelhez – vagy azért, mert túllépték a hitelkeretüket, vagy rossz vagy nem létező hiteltörténetük miatt –, és ezek közül néhány hitel nem biztos, hogy jól megéri."

Pénzgazdálkodás

A BNPL programok pénzügyi csapdái csak egy a sok visszaesés közül, amellyel az amerikaiaknak szembe kellett nézniük, mivel a járvány a történelem legnagyobb globális recesszióját hozta. Több mint 2 öt amerikai állampolgár (42 százalék) mondta, hogy háztartásuk pénzügyi helyzete romlott – egy NerdWallet felmérése szerint. Azok többsége, akik azt mondták, hogy anyagi helyzetük romlott, azt mondta, hogy a háztartásuk jövedelme csökkenése miatt történt. További okok közé tartozott egy váratlan nagy kiadás, megnövekedett háztartási költségek vagy egy munkahelyvesztés és a munkanélküli segélyek kifutása. Ezek a körülmények 2020-ban az adósságszintek megemelkedéséhez vezettek.

A Federal Reserve szerint az amerikaiak hitelkártya-adósságának összege 2020-ban elérte az örök csúcsot, 1 billió dollárt. A többi forgó adósságformát, beleértve a jelzáloghiteleket, autóhiteleket és diákhiteleket is hozzáadva, az átlagpolgár több mint 90 400 dollárral tartozik.

A CNBC beszámolt róla: "A koronavírus-válság idején a hitelkártya-adóssággal rendelkező felnőttek több mint fele, vagyis 51%-a – mintegy 51 millió ember – növelte egyenlegét, a CreditCards.com jelentése szerint."

A növekvő adósságszintekhez hozzáteszően körülbelül az ötödik amerikaiak hároma beismerte, hogy tavaly kifogyott a megtakarításai, vagy hogy a megtakarításuk idén év végére fogy, a NerdWallet felmérés szerint.

Sokan számára a visszaesés arra szólt, hogy változtassák a kiadások kezelését az adósság csökkentése érdekében. A felmérés szerint "több mint 3 amerikaiak azt mondta, kevesebbet költött vásárlásra (63%), éttermi ételre (62%) és közlekedésre (62%)" a járvány alatt. "Azoknak, akik nem tapasztalnak bevételcsökkenést és alacsonyabb költetek, lehetnek plusz pénzük a költségvetésükben, amit pénzügyi célokra fordíthatnak."

Többen azon dolgoznak, hogy kiegyensúlyozzák anyagi helyzetüket és csökkentsék a költekezést. Itt válik különösen megtévesztővé a "most venni, tovább fizet" program – a kívánt vásárlásokat alacsonyabb áron előre megteheted, látszólag "csökkentve" a kiadásaidat. Azonban ezek a kis kifizetések összeadódnak, és ha nem vagy óvatos, többet vállalhatsz el, mint amennyit megengedhetsz magadnak.

A következő tippek a füzetünkből Taking Charge of Your Finances segítenek kezelni a kiadásaidat és kiszabadulni az adósságból:

Készíts költségvetést, és tartsd meg a fenntartást. A költségvetés segít a tervezésben, meghatározva, hogyan kell elkölteni egy család vagy egyén jövedelmét egy meghatározott időszak alatt. Költségvetés kialakításakor minden jövedelmet ki kell számolni, majd a kiadásokat.

Vásárlás előtt meg kell kérdezned: (1) Ez valami, amit szeretnék? (2) Szükségem van erre? (3) Kikerülhetek nélküle? (4) A költségvetés lehetővé teszi ezt a vásárlást?

Ha nincs pénzed venni valamit—ne vedd meg!

Csökkentse az életszínvonalát, és kerülje a felesleges költekezést. Ha megkérdezel három embert – az egyik 25 000 dollárt, egy 50 000 dollárt, egy pedig 100 000 dollárt keres – pénzügyi helyzetükről, mindhárman valószínűleg azt válaszolják, hogy alig keresnek eléget, hogy "túléljenek". Ez a hozzáállás elterjedt – a legtöbben sosem elégedettek azzal, amivel van.

Állítsd meg a hitelfelvétel ciklusát a kiadások fedezésére.

Ne feledd, egy bölcs családnak meg kell tanulnia hitellel élni – soha nem hitelrel!

Gyakran ellenőrizd a számláid egyenlegét. Ha olyan díjakkal találkozol, amikre nem számítottál, hívd fel a hitelkártya-társaságodat vagy bankodat, és kérdezd meg róluk.

Ne vigyél magaddal több hitelkártyát. Ha már túlköltetett problémáid voltak, időbe telik, mire kialakult az önkontroll. Addig is ne engedd meg magadnak a kísértést, hogy sok hitelkártyát tarts a táskában vagy a pénztárcádban – így hagyj magadnak némi "párnát", hogy elköltsd azt, ami nincs meg! Csak vészhelyzeti célokra hordozz magaddal egy hitelkártyát.

Fizess legalább 15-20 dollárral többet a minimum havi törlesztődőnél. Leggyakrabban a minimális törlesztés csak a havi kamatot érinti, és nem tartalmaz nagy összeget, ha egyáltalán nem.

Mielőtt nagyobb vásárlást kötnél, gondold át néhány napot. Akár megtakarítási tervet is tervezhetsz, amely lehetővé teszi, hogy a vételár bizonyos részeit megtakarítsd egy idő alatt. Ez további időt ad a gondolkodásra, és segít abban, hogy okos vásárlást hozz meg. Ne feledd, mindig jobb "aludni egy döntésen", mint impulzívan belevágni, és később megbánni a tettedet.

Több hitelkártya-számlát konszolidál egy alacsony kamatlábú hitelkártyára. Először fizesd ki a magasabb kamatlábú számlákat.

Ha a kamatfizetéseid magasabbak, mint amit ki tudsz fizetni, próbáld meg újratárgyalni a kamatlábat a hitelezőiddel.

Tanítsd meg a gyerekeidet, hogyan tervezzék a költségvetést és spóroljanak meg. Ha most megfelelően betanítjuk, ezek az elvek a felnőttkor során megmaradnak bennük. Képzeld el, milyen előnyöket jelent meg, ha fiatalon megtanulod azokat a szabályokat és törvényeket, amelyek bebizonyosodottan működnek!

A Taking Charge of Your Finances sokkal több gyakorlati és hasznos anyagi pontot tartalmaz, beleértve egy olyan forrást is, amelyet a legtöbben nem társítanak a témához.

"Egyesek tévesen azt feltételezik, hogy Isten szerint a pénz gonosz, és hogy a keresztényeknek szegényeknek kellene lenniük" – áll a füzetben. "Közvetlenül összekapcsolják a gazdagság megszerzését a gazdagok vágyak, bűnös életmódjával, és azt hiszik, hogy a 'szerény keresztényeknek' nyomorúságban és szegénységben kell élniük, hogy bizonyítsák az 'igaz' kereszténységet."

"De ez a gondolkodás egyszerűen nem igaz!"

"János 10:10 és III. János 1:2 azt mondja, hogy Isten azt akarja, hogy bőségesen egészséges életet éljünk. Ha valaki pénzügyei rendben és jól vannak kezelve, ez lehetetlen."

Olvasd el az egész füzetet. Nem engedheted meg magunknak, hogy ezt a valódi gazdasági siker eléréséhez vezető erőforrásként kezeljük.