NEW YORK (AP) – Az amerikaiak megszerették a "most vásárol, később fizess" szolgáltatásokat, de a "később fizess" rész egyre nehezebb néhány adós számára.

A most, fizess később kölcsönök lehetővé teszik, hogy a felhasználók részletekben fizessék az új cipőket, elektronikai eszközöket vagy luxuscikkeket. Olyan cégek, mint az Affirm, Afterpay, Klarna és a PayPal népszerű pénzügyi termékeket építettek ki ezekre a rövid távú hitelekre, különösen a fiatalabb hitelfelvevők számára, akik félnek a végtelen hitelkártya-adósságtól.

Most, ahogy az iparág egyre több ügyfél van, a késedések is növekednek. Az infláció szorítja a fogyasztókat, ami megnehezíti az adósságok visszafizetését. Néhány adós nem tervez megfelelően költségvetést, különösen, ha rábeszélik őket több hitel felvételére, míg mások már eleve hitelkockázatot jelenthetnek.

"Van egy iparág, ahol nagyobb a subprime hitelfelvevők koncentrációja egy olyan piacon, amelyet még nem teszteltek hatékonyan [ilyen típusú gazdaságban], és egyfajta mérgező aggodalom van jelen" – mondta Michael Taiano, a Fitch Ratings elemzője, aki júliusban közösen írt jelentést, amely kiemelte az iparággal kapcsolatos aggályokat.

A legnépszerűbb "most vásárolj, fizess később" hiteltípus négy törlesztést tesz lehetővé hat héten belül – egy fizetés a vásárláskor, és három másik lehetőség, amelyeket a hitelfelvevők gyakran próbálnak összehangolni a fizetési időszakokkal. Hosszabb távú hitelek is elérhetők nagyobb vásárlásokhoz. A legtöbb rövid távú hitelhez kamattal nincs kötve. Azok a cégek, amelyek kamatot számítanak fel, egyértelműen meg tudják mondani, mennyit fog a hitelfelvevő fizetni pénzügyi költségekként.

Ezek alapján a fogyasztóvédelmi képviselők és pénzügyi tanácsadók eredetileg a buy now, pay later tervet potenciálisan egészségesebb fogyasztói adósságnak tekintették, ha helyesen használják. A legnagyobb aggodalom a késedelmi díjak voltak, amelyek jelentős pénzügyi díjként működhetnek egy kis vásárlás esetén, ha egy adós késik a törlesztéssel. A díjak akár 34 dollárig is terjedhetnek, plusz kamattal. De most, hogy a késedések nőnek, és a vállalatok egyre agresszívebben értékesítik termékeiket, a támogatók további szabályozásra van szükséget.

Az iparág gyorsan növekszik – áll a Fogyasztóvédelmi Hivatal csütörtökön közzétett jelentése szerint. Az amerikaiak 2021-ben körülbelül 24,2 milliárd dollár értékű hitelt vettek fel a "most és később fizetni később" programokra, szemben 2019-ben mindössze 2 milliárd dollárral. Ez az iparági szintre vonatkozó szám várhatóan még tovább fog emelkedni. A Klarna ügyfelei az év első hat hónapjában 41 milliárd dollár értékű terméket vásároltak a szolgáltatására világszerte, ami 21%-kal nőtt az előző évhez képest. A PayPal-nál a "buy most, pay late" szolgáltatások bevétele a második negyedévben több mint háromszorosára nőtt, 4,9 milliárd dollárra.

Jasmine Francis, 29 éves, Charlotte-i (Észak-Karolina) technológiai elemző, elmondta, hogy először 2018-ban használta a "most vedd, fizesd később" szolgáltatást, hogy ruhákat vásároljon a gyorsdivatmárkától, a Forever21-től.

"Emlékszem, épp egy kosárnyi korrót ettem," mondta. "Először azt hittem, 'Valaminek vissza kell mennie,' aztán megláttam az Afterpay-t a pénztárnál—most nem fizetsz mindenért, de most mindent megkapsz. Ez zene volt a fülemnek."

Nem világos, hogy az ügyfelek mennyire egészségesen vesznek most, fizessük később a kölcsönöket. Fitch megállapította, hogy ezeknek a szolgáltatásokra vonatkozó késedések száma március 31-én véget ért 12 hónapban élesen nőtt, miközben a hitelkártya-késedések továbbra is stabilan maradtak. A CFPB szerint az iparág által nyújtott hitelek egyre nagyobb aránya levonul—vagy olyan hiteleket, amelyeket annyira késedelmesnek tartottak, hogy valószínűleg behajthatatlanok voltak. Az iparág elzárási rátája 2021-ben 2,39 százalék volt, ami most valószínűleg magasabb az idei gazdasági válságok miatt. 2020-ban ez az arány 1,83 százalék volt.

"Ez a felfelé tartó tendencia a késedelemek terén folytatódik" – mondta Rohit Chopra, a CFPB igazgatója egy újságírókkal készített beszélgetésen.

A hitelminősítő cég, a TransUnion megállapította, hogy a most vásárolj, fizess később a hitelfelvevők ugyanúgy használják a terméket, mint a hitelkártyákat, így további adósságokat halmoznak. A Morning Consult által ezen a héten közzétett felmérés szerint a "most vásárolj, később fizess" ügyfelek 15 százaléka használja a szolgáltatást rutinszerű vásárlásokhoz, például élelmiszer- és benzinvásárláshoz, ami egy olyan viselkedés, amely riasztó jelet ad a pénzügyi tanácsadók körében. A CFPB jelentése azt is megállapította, hogy egy kis, de növekvő számú amerikai használja ezeket a termékeket rutinszerű vásárlásokra is.

"Ha ezek a most vásárol, később fizet később, nem megfelelően költségvetésre van beállítva, az ember egész pénzügyi életére folyamatosan hatással lehetnek" – mondta Andre Jean-Pierre, a Morgan Stanley korábbi vagyontanácsadója, aki most saját pénzügyi tervező céget vezet.

Eközben a most vásárolj, fizess később szolgáltatások szolgáltatói a növekvő késedelmeket a növekedés természetes következményeként látják, ugyanakkor annak is jele, hogy az infláció azokra az amerikaiakra csap, akik a leginkább ezeket a szolgáltatásokat használják.

"Tapasztaltunk némi stresszt [a legalacsonyabb hitelpontszámúak között], és azok kezdenek nehézséget okozni" – mondta Max Levchin, az Affirm alapítója és vezérigazgatója, amely az egyik legnagyobb "most vedd meg, add tovább" cég.

"Nem nevezném ezt egy esetleges visszaesés előzasának, de ez nem ugyanaz a fajta zökkenőmentes út, mint eddig," mondta, hozzátéve, hogy az Affirm konzervatívabb megközelítést alkalmaz a hitelezés terén.

A Buy Now, pay later (Buy Now, pay later) az Egyesült Államokban a nagy gazdasági válság után beindult. Az elemzők szerint a terméket nagyrészt nem tesztelték egy nagy pénzügyi nehézségek időszakában, ellentétben a jelzáloghitelekkel, hitelkártyákkal vagy autóhitelekkel.

Ezek ellenére a konszenzus az, hogy a "most vásárolj, fizess később" cégek maradhatnak. Az Affirm, a Klarna, az Afterpay, amely a Block Inc. tulajdonában van, valamint a PayPal és mások ma már széles körben beépültek az internetes kereskedelembe.

Továbbá az iparág növekedése egyre több szereplőt vonz. Az Apple technológiai óriás az Apple nyáron bejelentette az Apple Pay Later programot, ahol a felhasználók hat héten át négy fizetési tervre tehetik a vásárlásaikat.

"Általában a PayPal 'Pay in 4' segítségével tervezem a vásárlásokat, hogy a vásárlások esedékessége a fizetési dátumomra essen, mivel a határidők minden kéthetente vannak," mondta Desiree Moore, 35 éves, Georgiából.

Moore asszony elmondta, hogy megpróbálja a "most vedd meg, fizesd később" terveket a vásárlások fedezésére, amelyek nem szerepelnek a szokásos havi költségvetésében, hogy ne vonja el a pénzt a gyermekei igényeiből. Egyre inkább használja az inflációs terveket, ami drágábbá teszi a termékeket, és eddig képes lépést tartani a fizetésekkel.

Jasmine Francis, műszaki elemző elmondta, hogy barátai körében már megszokott, hogy részletfizetéssel fizetik az utazási költségeket, hogy vészhelyzet esetén ne ürítsék ki teljesen a bankszámláikat.

"Ha hazajövök a nyaralásról, és két defektű gumik van, és most költöttem el az összes pénzt repülőjegyekre, az 400 dollár, ami jelenleg nincs nálad," mondta. "A legtöbb embernek nincs megtakarítása. Pont elég van azokhoz a defektű gumikhoz."