NEW YORK (AP) – Várhatóan a fogyasztók erősen fogják használni a "most vásárol, fizess később" fizetési terveket ebben az ünnepi időszakban, ami jó előrejelzést ígér a kiskereskedők számára, de a hitelszakértők ismét riasztó harangokat keltenek meg.

A rövid távú hitelek gyakran fogyasztóbarát kamatlábúak, és lehetővé teszik a vásárlók számára, hogy az első fizetést a pénztárnál fizessék, majd a maradékot részletekben, általában néhány héten, akár hónapokon keresztül fizessék. Ez vonzó lehet egy vásárló számára, aki több ajándékot vásárol családjának és barátainak az ünnepek alatt, különösen, ha más adósságokat, például diákhiteleket vagy hitelkártyákat egyensúlyoznak.

Az adatok azt mutatják, hogy a fiatalabb fogyasztók és a hitelhez való hozzáférési nehézségekkel küzdők használják a leggyakrabban a hiteleket. Felelősségteljes felhasználással a részletfizetési tervek növelik a pénzügyi befogadást – állítja a New York-i Federal Reserve Bank. Azonban a Fed és néhány elemző szerint a tervek kulcsfontosságú elemei túl könnyűvé tehetik a hitelfelvételt, és túlzott adóssággal terhelhetik a fogyasztókat.

A rövid távú részletfizetési hitelek 6,4 milliárd dolláros online költést eredményeztek októberben, ami 6 százalékkal nőtt az éves Adobe Analytics legutóbbi online vásárlási jelentése szerint. Az Adobe arra számít, hogy novemberben éri el a csúcsot, 9,3 milliárd dolláros kiadással, beleértve egy napos rekordot is elért 782 millió dolláros Cyber Monday-en. Összességében az Adobe becslése szerint minden ötödik amerikai tervezi, hogy "most vedd meg, fizess később" tervet az ünnepi ajándékok vásárlására.

Vivek Pandya, az Adobe Digital Insights vezető elemzője elmondta, hogy "a kamatlábak emelkedése, az élelmiszerárak inflációja és a diákhitelek visszafizetésének újraindítása" megnövelte a fogyasztók költségeit, de "az adatok azt mutatták, hogy a fogyasztó továbbra is ellenálló a nagy ünnepi szezon előtt, és minden lehetőséget megragadnak, hogy hatékonyabban kezeljék költségvetésüket."

A "most vásárolj, fizess később" hitelek általában közös modellt követnek. A hitelező soft hitelellenőrzést végez a jelentkezőkön, majd a vásárláskor előleget kér, valamint megállapodást köt arra, hogy négy-hat fizetést teljesít kéthetes időközönként, bár a feltételek eltérnek. A kamatmentes hitelek gyakori kezdeti ajánlatok.

Ha azonban egy ügyfél késve fizet vagy nem fizet, kizárhatják az alkalmazás használatát, vagy kamattal vagy díjakkal szembesülhetnek. Néha ezek fix összegek, akár 25 dollár, néha pedig a fennálló hitel százalékaként számítják ki.

A részletfizetési cégek díjakat szednek azoktól a kereskedőktől, akik hálásak a növekvő üzletért. A kiskereskedők azt tapasztalták, hogy a vásárlók kínálják a "most vedd meg, fizess később" opciót, nagyobb eséllyel rendelkeznek a kosármérettel, vagy áttérnek a böngészésről a fizetésre. Jelentésében a Fed kutatásokra hivatkozik, amely szerint a vásárlók 20 százalékkal többet költenek, amikor most vásárolnak, később fizetnek.

Ezeknek a rövid távú hiteleknek a többségét nem jelentik be a három fő hitelminősítő ügynökségnek. A fogyasztók ezt értékelik, mert a hitelek nem befolyásolják a hitelpontszámukat. De ez az, ami a legjobban aggasztja a szakértőket a "most vedd meg, fizess később", mert ez "hitel-stackinghez" vezethet – amikor a fogyasztók több hitelezőhöz vállalnak adósságot.

Demishia Alford, 26 éves, Greensboro-ból, Észak-Karolinából elmondta, hogy a rövid távú hiteleket háztartási cikkekre, ruházatra és repülőjegyekre fordítja. Az ünnepekre a kölcsönöket arra tervezi, hogy új ketrecet vásároljon a kiskutyájának, elektronikai eszközöket és egyéb ajándékokat az apósomainak, unokahúgainak. Elmondta, hogy az általa használt kiskereskedők közé tartozik az Express, a Shein és a Walmart.

Alford asszony szerint rövid távú hitelei átlagosan körülbelül 200 dollár vagy kevesebb, és segítenek neki valamilyen pénzügyi kötélköteles egyensúlyban járni. Diákhiteleket, autóhitelt és több ezer dollárnyi hitelkártya-adósságot fizet vissza. Mindkét hitelkártyája majdnem teljesen kimerült.

"Próbálok lépést tartani rajta, különösen a mai gazdaságban," mondta. "Az adósság kúszik rád."

Amikor megkérdezték, hogy szerinte továbbra is fog-e igénybe venni a részletfizetési csomagokat, Ms. Alford azt mondta: "Remélhetőleg nem. Remélhetőleg olyan helyen leszek, ahol nem kell szétbontanom a részleteket, és nem dolgozom hamarosan költségvetésen."

Kevin King, a LexisNexis Risk Solutions hitelkockázati alelnöke elmondta, hogy mivel a részletfizetéses hitelek gyakran nem kerülnek jelentetni a hitelirodáknak, és a vállalatok nem jelentenek egymásnak, a hitelezők egy hitelminősítési kihívással néznek szembe. A tér átláthatatlansága, valamint a hitelt felkínáló cégek növekvő száma növeli a kockázatot.

"Jelenleg nagyon nehéz a BNPL hitelezőknek tudni, hogy Kevin talán a héten korábban négy másik BNPL hitelezőtől vett fel kölcsönt," mondta. "Ez lehetővé teheti, hogy a fogyasztók adósságba zárják magukat."

Ms. Alford – akinek több cégnél alkalmazott "most vedd meg, fizesd később" (most vásárolj, fizesd le később) jelleget nem jelent a hitelminősítő irodáknak, ami potenciálisan elfedi hitelképességét – egy példa arra, akitől Mr. King aggódik.

A LexisNexis Risk Solutions számos "most vásárolj, fizess később" hitelezőt alternatív hitelpontszámmal rendelkező hitelminősítéssel, beleértve azokat is, akiknek nincs hagyományos hitelminősítésük. Új kutatásban a cég megállapította, hogy a részletfizetési hitelek több nem prime (beleértve a subprime és a közel prime) hiteligénylőket vonzák, mint a hagyományos banki termékek, és a felhasználók több mint kétszer nagyobb eséllyel lehetnek 35 év alattiak.

Jessica Sarceda, 28 éves, Santa Monica, Kalifornia államból elmondta, hogy idén négy részletfizetési fizetéssel fog fizetni az ünnepi vásárlásaihoz – főként cipő- és ruhákajándékokat családnak és barátoknak ajándékozni. Azt mondta, hogy a Zip-et választotta, amely szintén rövid távú hiteleket kínáló cég, miután az alkalmazást használta minden szezonban frissíteni a ruhatárát. Inkább szétosztja a fizetéseket, mint a hitelkártyát.

"Nem mondanám, hogy nagy kiadásokra használom," mondta Sarceda kisasszony. "A fizetések több száz dollár, nem ezresek. És általában eseményközpontú. Ha zenei fesztivál vagy esküvő van—általában ott használom a Zip-et."

A múlt hónaptól kezdve, egy járvánnyal kapcsolatos szünet után, Sarceda asszony elkezdte törleszteni a diákhitelét is.

Az ünnepekre Allison Williams, 28 éves, Amelia, Ohio államban elmondta, hogy négy dolláros kölcsönt fog használni, hogy kétéves lányának hintát szerezzen a kertbe. Azt is tervezi, hogy Nike termékeket vásárol hat testvérének és nővérének. Az elmúlt két évben Ms. Williams használta a "most venni, fizess" csomagokat olyan üzletekben, mint a Target, BoxLunch, EyeBuyDirect és Skims. Általában több hitelezőt használ – Klarna, AfterPay, Sezzle és a PayPal Pay in 4 – nagyobb vásárlásokhoz, mondta, különösen amikor sok terméket vásárol ugyanattól a kereskedőtől.

Bár Ms. Williamsnek van hitelkártyája, azt mondja, hogy azt használja "benzinre és élelmiszerekre, hogy biztosan tartsam a hitelképességem. Ha van plusz pénzem, csak előbb kifizetem [a négy dolláros kölcsönt]."

Jinal Shah, a Zip marketingigazgatója elmondta, hogy a négyes fizetős hitelezők gyorsan látják, mikor hiányoznak vagy nem tudnak fizetéseket teljesíteni, ahogy másfél évvel ezelőtt történt, amikor az infláció először megviselte, és a cégek ennek megfelelően módosítják az aláírásukat, beleértve a felhasználók eltávolítását a platformról.

"Mivel a kifizetések kéthetes részletekben vannak, lehetőségünk van arra, hogy előrébb járjunk a pulzusban" – mondta. "Több beépített jele van a kezelésben, mint a hitelkártyáknál."