NEW YORK (AP) – Egyre több Klarna ügyfél küzd a "most vásárolj, később fizess" hitelek visszafizetésével – közölte a rövid távú hitelező ezen a héten. A nyilvánosságra hozatal összhangban állt a Bankrate és a LendingTree hitelező platformok jelentéseivel, amelyek szerint egyre nagyobb arányban a "most vásárol, később fizess" felhasználók szerint lemaradtak a fizetésekkel.

A késői vagy kimaradt részletek a pénzügyi egészségi állapot romlását jelzik az amerikai lakosság egy szegmensében, egyes elemzők szerint, mivel az ország teljes fogyasztói adóssága rekord 18,2 billió dollárra emelkedik, és a Trump-kormányzat szövetségi diákhitelek behajtását kezdi behajtani.

Azok a vásárlók, akik a BNPL szolgáltatásain keresztül finanszírozzák a vásárlásaikat, általában fiatalabbak az átlagos fogyasztónál, és a Federal Reserve tavalyi tanulmánya szerint különösen a fekete és spanyolajkú nők használják ezeket a terveket, amelyeket minden jövedelmi rétegből érkező vásárlók egyre inkább alkalmaznak.

"Miközben a BNPL hitelt nyújt pénzügyileg sérülékeny fogyasztóknak, ezek a fogyasztók túlterhelhetik magukat" – írták a Federal Reserve tanulmányának szerzői. "Ez az aggály összhangban áll a korábbi kutatásokkal, amelyek szerint a fogyasztók többet költenek, amikor a BNPL-t kínálják a kiadókor, és hogy a BNPL használata növeli a folyóiratdíjakat, valamint a hitelkártya-kamatfizetéseket és díjakat."

Ahogy a Klarna növeli felhasználói bázisát és bevételét, a svéd cég közölte, hogy az első negyedéves fogyasztói hitelveszteségei 17 százalékkal nőttek az előző év január-márciusi időszakához képest, 136 millió dollárra emelkedve.

A cég szóvivője közleményében azt mondta, hogy a növekedés nagyrészt a Klarna által évente megnövelt hitelszámot tükrözi. A globális szinten az első negyedévben kifizetetlen hitelek aránya 2024-ben 0,51 százalékról idén 0,54 százalékra nőtt, és a vállalat "nem lát jelet gyengült amerikai fogyasztónak" – mondta.

Egyre több fogyasztó használja a "most vásárol, később fizess" terveket

A most, később fizet a csomagok általában lehetőséget adnak a vásárlók számára, hogy négy vagy kevesebb részletre bontsanak meg a vásárlási kifizetéseket, gyakran előleg a fizetéskor. A hiteleket általában kamatmentesként reklámozzák, és a legtöbbjükhöz nincs szükség hitelellenőrzésre vagy soft hitelellenőrzésre.

A BNPL szolgáltatók biztonságosabb alternatívaként népszerűsítik a hagyományos hitelkártyákkal szemben, amikor magas kamatok vannak. A halasztott fizetési tervek népszerűsége és az ügyfelek által bővülő felhasználási lehetőségek is felkeltette a közvélemény figyelmét.

Amikor a Klarna márciusban bejelentette a DoorDash-szel való partnerséget, a hír online kommenteket eredményezett, hogy az amerikaiak kölcsönt vesznek fel ételvásárlásra. Hasonló szkepticizmus alakult ki, amikor a Billboard felfedte, hogy a Coachella résztvevőinek több mint fele részletfizetési csomagokat használt a zenei fesztivál jegyeinek finanszírozására.

A LendingTree áprilisi jelentése szerint körülbelül a tízből négy felhasználó a "most vedd most, fizesse később" csomagokat használóként említette, hogy az elmúlt évben késedelmileg fizették, míg tavaly az egy-három. A Bankrate májusi jelentése szerint a hiteleket használó mintegy negyedik felhasználó azért választotta őket, mert könnyebben megszerezhetők, mint a hagyományos hitelkártyák.

A hat legnagyobb BNPL szolgáltató – Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle és Zip – 2022-ben mintegy 277,3 millió hitelt indított 33,8 milliárd dollár értékű áru összegben, ami az adott évben a hitelkártya-kiadások mintegy 1 százalékának felel meg, a Fogyasztóvédelmi Hivatal szerint.

Egy iparág, amely egyre kevésbé kerül szabályozási ellenőrzés alá

A szövetségi ügynökség ebben a hónapban közölte, hogy nem szándékozza érvényesíteni a Biden-korszak szabályozását, amely a fintech hitelezők körüli határokat szabott meg.

A szabály a "most vásárolj, fizess később" hiteleket a hagyományos hitelkártyákhoz hasonlóan kezelte a Truth In Lending Act alapján, előírva a közzétételt, a visszatérítés feldolgozását, hivatalos vitafolyamatot és egyéb védelmeket.

A tavaly hatályba lépett szabályozás megakadályozta, hogy a hitelfelvevők automatikus fizetésre kényszerítsék őket, vagy több díjat is felszámoljanak ugyanazért a kimaradt fizetésért.

A Trump-kormányzat közölte, hogy a végrehajtás megtagolásáról szóló döntése "azért jött ki, hogy az erőforrásokat a keményen dolgozó amerikai adófizetők támogatására összpontosítsa", és hogy "inkább a fogyasztókatona, különösen a katonákra és veteránokra néző sürgető fenyegetésekre összpontosítja."

A fogyasztóvédők úgy vélik, hogy szövetségi felügyelet nélkül azok az ügyfelek, akik visszatérítést keresnek vagy egyértelmű információt keresnek a BNPL díjstruktúráiról és kamatlábairól, kevesebb jogi jogrekvitelmük lesz.

A részletfizetési hitel felvételének kockázatai vannak

Az iparági megfigyelők a BNPL használatának egyik legnagyobb kockázatát tartják a fogyasztók által felvontatott hiteleket, amelyeket nem engedhetnek meg maguknak visszafizetni. Mivel a hitelminősítő irodák nem követik nyomon az új hitelformát, kevesebb a védelem és kevesebb felügyelet.

Justine Farrell, a San Diego Egyetem Knauss Üzleti Karának marketing tanszékének vezetője elmondta, hogy ha a fogyasztók nem tudják időben fizetni a hitelüket, az tovább súlyosbítja a már meglévő gazdasági stresszt.

"A fogyasztók pénzügyi helyzetei egyre szűkebbnek tűnnek, mint régóta történtek" – mondta Farrell asszony, aki a fogyasztói magatartást és a BNPL szolgáltatásokat tanulmányozza. "Az élelmiszer ára tovább emelkedik, ráadásul a bérleti díj és más áruk is... Ezért a fogyasztók kihasználják a későbbi fizetés lehetőségét."

Az Amerikai Fogyasztóvédelmi Szövetség és más felügyeleti szervezetek aggodalmat fejeztek ki a BNPL szabályozásának visszavonása miatt, mivel a hitelek használata tovább nő.

"Az új fintech hitelek univerzumában fejjel a homokba való hozzáállással az új CFPB ismét a Big Tech-eket részesíti előnyben a hétköznapi emberek rovására" – mondta Adam Rust, az Amerikai Fogyasztóvédelmi Szövetség pénzügyi szolgáltatások igazgatója.