A nyugati nemzetek fejlettebb erőforrásokkal és nemzeti gazdagsággal rendelkeznek, mint bármely más időszakban a történelemben. Ironikus módon a legtöbben legalább egyszer nehéz időszakot éltek át a megélhetésükben.

Úgy tűnik, a pénzügyi nyomások rájuk nehezednek, megfosztva a lelki nyugalmat. De vajon ez így kellene?

Bár nem minden részletet és minden pénzügyi teher okát lehet egyetlen cikkben megfejteni, két fő aggályra koncentrálhatunk. Az egyik egy évtizedek óta fennálló pénzügyi trend. A másik a közvetlen horizonton közeledik – egy országos aggodalom, amivel minden lakástulajdonosnak és családnak 2006-ban foglalkoznia kell.

Egy modern kori pénzügyi buktatós

Van ok feltételezni, hogy milliók kénytelenek lehetnek anyagilag "megfeszíteni övüket". Milliók élnek messze a lehetőségeik felett! A legtöbben nem spórolnak meg a keresetükből. Lehetséges, hogy a személyes adósságbuborékod kipukkad?

Két generációval ezelőtt gyakori volt csak azt költeni, amennyit minden kötelezettség teljesítése után megmaradt, beleértve egy heti megtakarítást is. A legtöbben azt a szokást gyakorolták, hogy készpénzt használnak bármilyen hitelforma helyett.

De ma a nyugati világ milliói kétségtelenül a múlt karácsonyi és szilveszteri időszakban a lehetőségeiken túlmutatóan költöttek el. Ekkor a legnagyobb a kísértés, hogy valaki a hitelkártyát használja. Sokan elhalasztják a gondolatot, hogyan törlesztik az adósságot.

A karácsonyi vásárlási szezon természetesen gazdasági fellendülés időszaka a kiskereskedelem, étterem- és szállodaipar számára. Szeptembertől januárig a fogyasztói költözés eszkelál. Ezekkel a hónapokkal megelőzően sok fogyasztó túlélt a lehetőségeiken. Az ünnepi időszak felé ezek az emberek nem bírják elviselni a gondolatot, hogy kimaradjanak valamiről vagy csődnek tűnnek, mert úgy érzik, az ajándékvásárlás fontosabb, mint a pénzügyük rendben tartása.

A közös megoldás? A költések nagy részét hitelből végzik – előveszed a hitelkártya- vagy lakástőke csekkkönyvet, és sóhajts ki egy nagy megkönnyebbülésen. Becslések szerint az amerikai háztartások közel fele átlagosan két-három hitelkártyával rendelkezik, összesen körülbelül 10 000 dolláros egyenleggel. Gyakran a hitelkártya-adósság ebben az időszakban felmerült hónapokig – néha évekig – tarthat a törlesztés.

Ennyi adósság miatt sokan szilveszteri fogadalmat tesznek, hogy abbahagyják a sok pénzkölt.

Hitel túlcsordulás!

Izgalmas lehet levelet vagy üdvözlőkártyát kapni valakitől, vagy megkapni a közképtelen "csekket postán". Azonban egy postafiókba való utazás általában sokféle spam levéllel érkezik.

De vigyázz. Ebben a hatalmas mennyiségű spam között egy finom támadás rejlik, amely anyagi bizonytalanságot okozhat neked és családodnak. Ez a behatolás banki intézmények hitelkártya-ajánlatai formájában érkezik, átlagosan heti három-négyszer. Úgy vannak csomagolva, mintha ingyen pénzt osztanának oda. Néha keményen eladható ajánlatokkal csomagolják őket, például: "Akár 15 000 dollárra is jóváhagyták!" Ez a gyanútlan kedvezményezettnek hamis hirtelen pénzügyi hatalommal bír.

Mások azokat célozzák meg, akik már áldozatul estek a fegyelmezetlen hitelkártyahasználat által okozott buktatósoknak. Néha előre nyomtatott promóciós ajánlatokkal érkeznek, 0%-tól 5%-ig tartó egyenleg átutalással, jutalmozó programokkal stb.

Ezeket az ajánlatokat bölcsen használhatja a fegyelmezett kártyahasználó; De a fegyelmezetlenek számára ez rövid ideig tartó anyagi szabadságérzethez vezethet – csak hogy egy ördögi adósságfelhalmozódás körébe esse.

Minden hitelkártya-használat rossz?

Nem. A hitelkártyák jó eszközök lehetnek azok számára, akik érti, hogyan éljenek a saját lehetőségeiben. De hol kezdjük?

Az első lépés, hogy őszinte legyél magaddal, és eldöntsd, miért és hogyan használnál hitelkártyát.

A 21. században természetesnek tűnik, hogy mindenki hitelkártyával rendelkezik. Sokak számára valódi szükség van hitelkártyák használatára. Például vannak, akik gyakran utaznak. A hitelkártya jelenléte szinte elengedhetetlen a szállodai tartózkodáshoz és autó-bérléshez. Sokan a hitelkártyáikat az internetes vásárlás, online aukciók stb. kényelmére használják.

De azok számára, akiknek nincs pénzügyi fegyelem, a hitelkártya birtokolása lehet annak a kezdete, hogy ugyanennek a kényelmnek a rabszolgája legyen – ami magas kamatokhoz és növekvő adóssághoz vezet.

Sokan a hitelkártyájukat használják ebédevásárlásra a McDonald's-ban! Bölcs dolog kamatot fizetni egy gyors ebédre? Ne feledd ezt az elvet: Minden hitelkártyával felmerülő adósság jelzáloghitelré válhat a jövőbeli fizetésedre. Bölcs Salamon királyt arra írta: "...az adós a hitelező szolgája" (Példa. 22:7). Milyen igaz!

Kölcsönzéskor józan észt kell használni. Gondold át alaposan, miért lenne szükséged kártyára. Ha nem találsz konkrét okot arra, hogy szükség van rá, akkor miért ne hajtaná végre minden üzleti tranzakciót készpénzzel, bankkártyával vagy személyes csekkkel? Ez a legjobb lehetőséget adja arra, hogy elkerüld a pénzügyi rabszolgaságot, és személyes hatalmat ad pénzügyi jövőd felett. Bölcs dolog megszokni a készpénzt gyakrabban használni.

Ha már hitelkártya-tartozásban van, hagyd abba a díjazást! Lehet, hogy további jövedelemforrást kell keresned. A kemény munka (Zak. 9:10) és a "csak készpénz" elv alkalmazása biztos kiút az adósságból való kilépés.

A következő lépés, hogy megtaláld a megfelelő kártyát, és alkalmazd a bölcsességet a tranzakcióidban. Íme néhány fontos alapvető pont:

• Keressen fix kamatlábú hitelkártyát változó kamatozású helyett. A fix kamatláb biztonságos, míg a változó kamatláb emelkedik, ahogy a rövid távú kamatok emelkednek.

• Keress alacsony kamatokat minimális díjakkal.

• Keresse azokat az ajánlatokat, amelyek a leghosszabb türelmi időszakot tartalmazzák, és olyan kártyákat, amelyeknek nincs éves díja.

• Vigyázz 0%-tól 2,9%-ig terjedő ajánlatokkal, amelyek bekötnek, majd a 6-12 hónapos ajánlat után magas kamatot indíts. Az ilyen ajánlatok esetén gyakori 18%-tól 24%-ig terjedő kamatláb. Az átlagos kamatláb jelenleg körülbelül 13% a www.bankrate.com szerint.

• Kerüld a hitelkártyák fizetését több hitelkártyával.

• Olvasd el a részleteket a regisztráció előtt.

(A hitelkártya-ajánlatok összehasonlításához hasznos lehet bizonyos nonprofit oldalakat látogatni.)

Lehet, hogy megkérdezed: "Mi a helyzet a jutalmazási programokkal, mint a légitársasági mérföldek, az ingyenes benzin és készpénzvisszafizetési ajánlatok?" Ezek csak akkor lehetnek jók, ha a kártyahasználó megfegyelmezi magát, hogy havonta fizessen ki a teljes egyenleget. A havi egyenleg kifizetése az egyetlen módja annak, hogy bölcsen használd a hitelkártyát, különösen olyan kártyáknál, amelyek jutalmat kínálnak. Próbáld meg kifizetni a kártyádat, mielőtt a kamatláb belépne.

Például azok, akik 1%-os készpénzvisszafizetési ajánlatot alkalmaznak, és rendszerszinten törlesztik havi egyenlegüket, anyagilag 1%-kal előnyben lehetnek minden tranzakción, amennyiben betartják a fent említett elveket.

A legegyszerűbb módja a pénzügyi erő elérésének, ha fegyelmezett szokást alakítasz ki a saját lehetőségeidhez képest. Az egyszerű, józan ésszel költekezési szokások idővel a helyes útra terelhetnek.

Egy újabb ok arra, hogy megfesszük az övünket

A közelmúltbeli hurrikánszezon hosszú távú hatásai milliókat érintenek majd gazdasági hatással. És a folyamatosan növekvő személyes adósságokkal sokan kezdenek érezni pénzügyi jövőjükben "akadályokat".

Patricia Clark, a Citizens Utility Board szóvivője, amely egy fogyasztóvédelmi szervezet, azt mondta: "Szörnyű tél lesz a fogyasztók számára." Hozzátette: "Azt tanácsoljuk azoknak, akik hívnak minket, hogy csatlakozzanak a költségvetési tervhez, és csökkentsék a hatást" (Chicago Sun-Times).

A Peoples Energy előrejelzése szerint a földgáz-számlák 2006-ra 39%-ról 69%-ra emelkedni fognak! A közműcég szerint ez azért fog megtörténni, mert tavaly nyár egész országban a szokásosnál melegebb volt, ami nagyobb keresletet teremtett a földgázból előállított villamosenergia iránt, és a termelés nehezen tartja a lépést. Ez – együtt a Katrina hurrikán ismeretlen hosszú távú hatásaival a Mexikói-öbölben – aggodalomot kelt a piacon, és árak emelkedéséhez vezet.

A Fehér Ház tisztviselői szerint a Meksika öböl partvidékén történtek hiányt okoztak, amelyek valószínűleg még hónapokig nem javulnak fel. Az Associated Press jelentése szerint Gail Norton belügyminiszter azt mondta, hogy a Perzsa-öböl olajtermelésének 58%-át leállították, ahogy a régió földgáztermelésének 38%-át is.

A legutóbbi címlapok és jelentések azt mutatják, hogy 2006 lehet az az év, amikor sok amerikai háztartás kénytelen lesz átvizsgálni költségvetését.

Az egyik módja annak, hogy leküzdsd a földgázárak egekbe szökését, ha az otthonod időjárásra csökkenti. Ez többféleképpen is megvalósítható. Számos közműszolgáltató a következőket javasolja:

• Tömítsd és tömítsd a vízvezeték-csöveket, ablakkereteket és ajtókat.

• Fontold meg, hogy felállítatod a kazánodat.

• Zárja be a kandalló kéményeit, ha nem használják.

• Csökkentse a termosztát hőmérsékletét – minden fok akár 3%-ot is megtakaríthat a fűtési költségeken!

• Ha megengedheti magának, vásároljon termálüveg-csereablakokat. Ez akár 30%-ot is megtakaríthat az energiaszámláidból.

Szabadulj meg a pénzügyi aggodalomtól

A legtöbben nem ismernek egy olyan nagy pénzügyi törvényt, amely a jövedelmet érinti. Sokan azt gondolják magukban: "Amit keresek, az a személyes üzletem. Szabadságom van, hogy bármit csináljak vele—végül is, az enyém!"

De a pénz, amit keresel, tényleg a tiéd? Ne legyél túl biztos.

Az igazság az, hogy minden, amit előállítanak és amit a pénz megvásárolhat, erről a bolygóról származik. Semmi közünk nem volt a föld megteremtéséhez. Isten teremtette ezt! Csak a fizikai energiánkat és gondolatainkat adjuk, hogy dolgozzunk és kinyerjük az erőforrásokat egy olyan bolygóról, amelyet Isten teremtett. Még az energia és gondolkodási folyamatok is, amelyeket használunk, a Teremtőtől származik. Nemcsak minden fizikai anyagot, erőt és energiát teremtett, hanem az emberi elmét is. Isten biztosítja az energiát, amit gondolkodáshoz, tervezéshez, tervezéshez stb. használ.

Isten minden tulajdonjogát követeli! Megjegyzés: "A föld az Úré, és annak teljessége; a világ, és azok, akik ott laknak" (Zsol. 24:1)—"Ami az egész menny alatt van, az az enyém" (Jób 41:11)—"Az ezüst... és az arany az enyém, mondja a seregek Ura " (Hag. 2:8).

A jövedelmed Istené—az Övé, amit akar. De Istennek nincs szüksége a pénzünkre. Meg akarja osztani a nagyszerű erőforrásokat, amelyeket teremtett, és megtanítani nekünk az Ő adásának útját.

Bár Isten mindenre jogosult, olyan rendszert biztosított nekünk, amely bőséges áldásokat hoz. Csak annyit követel, hogy félretesszük a jövedelmünk 10%-át, és fektessük el Ővel. Ezzel Isten pénzügyi partnerünkké válik. Isten megengedi, hogy a 90%-ot használjuk, hogy megáldjuk, hogy még messzebbre jusson a 100%-nál.

Isten megkérdezi: "Kirabolja egy ember Istent? Mégis kiraboltál engem. De te azt mondod, hol raboltunk Téged?" Ő válaszol: "Tizedben és áldozatokban. Átokkal vagy átkozva, mert kiraboltál engemet, még ezt az egész nemzetet is" (Ml. 3:8-9).

De Isten lehetőséget ad nekünk, hogy nagy áldásokat kapjunk: "Hozd el az összes tizedet a raktárba, hogy legyen hús a házamban, és most próbára tegyen Engem , mondja a seregek Ura , ha nem nyitom ki nektek a menny ablakait, és nem öntök neked áldást, hogy ne legyen elég hely annak elfogadásához" (10. vers).

Ez Isten ígérete – és ez az út, hogy végül virágozzunk és kiszabaduljunk az adósságból.  

Máté 6-ban Krisztus elmagyarázta, hogy az embereknek nem kell túlterheltnek lenniük az élet egyre növekvő nyomásával és aggodalmaival (25-32. versok), amíg életüket erre összpontosítják: "De először keressétek Isten országát és az Ő igazságosságát; és mindezek [étel, ruházat, menedék és egyéb szükségletek] hozzád adódnak" (33. vers). 

A pénzügyi aggodalmak igazán megszüntetésének módja, ha Istent személyes pénzügyi partnerünkké és tanácsadónként tekintünk 2006-ra – és egész életünkre!