Toen Leondra Garrett begin vorig jaar drie nieuwe schoenen wilde inslaan, splitste de inwoner van North Carolina een online aankoop van $161 in vier termijnen via een "nu kopen, later betalen"-service, wat een handige deal leek.

Nu geeft ze toe dat ze de kleine lettertjes over gemiste betalingen had moeten lezen.

Toen de aanbieder van 'koop nu, betaal later' (BNPL) een paar maanden later probeerde een betaling van mevrouw Garretts bankrekening op te nemen, had ze niet genoeg geld om het te dekken. Kort daarna werd de 42-jarige $40 aan boetes opgelegd en haar kredietscore daalde met 10 punten naar 650, een cijfer dat doorgaans als "redelijk" wordt beschouwd.

"Het is belangrijk dat consumenten altijd de kleine lettertjes lezen en dat doen we niet altijd," zei mevrouw Garrett, een community organizer uit Charlotte.

Zogenaamde buy now, pay later diensten—aangeboden door aanbieders zoals Affirm Holdings Inc, Klarna, Afterpay Ltd en PayPal Holding Inc's "Pay In 4"—zijn tijdens de coronapandemie op retailwebsites opgebloeid, omdat mensen zich meer online zijn gaan winkelen.

Toch baart de gemakzucht waarmee veel kopers aankopen kunnen doen sommige toezichthouders wereldwijd zorgen, die vrezen dat consumenten meer uitgeven dan ze zich kunnen veroorloven.

Bijna 40 procent van de Amerikaanse consumenten die BNPL gebruikten, heeft meer dan één betaling gemist, en 72 procent van hen zag hun kredietscore dalen, volgens een onderzoek van Credit Karma, dat klanten gratis kredietcontrole aanbiedt.

De studie, uitgevoerd voor Reuters, ondervroeg 1.038 volwassen consumenten in de Verenigde Staten om de interesse in 'koop nu, betaal later' te peilen en vond dat 42 procent van de respondenten de dienst eerder had gebruikt.

"Het percentage consumenten dat betalingen mist is opmerkelijk en niet zo laag als je zou verwachten," zei Gannesh Bharadhwaj, algemeen directeur creditcards bij Credit Karma.

"Als je iets zo handigs maakt, denken mensen misschien niet echt: 'Heb ik het budget? Kan ik deze betaling betalen?' Je krijgt meer van dat impulsieve winkelgedrag dat ertoe leidt dat je beseft dat ze de betaling misschien niet kunnen doen."

Een lagere kredietscore geeft kredietverstrekkers het signaal dat een consument mogelijk een hoger risico loopt en maakt het moeilijker voor de consument om te lenen, of het nu gaat om een hypotheek of een nieuwe creditcard te krijgen. Het kan het zelfs moeilijker maken voor een consument om een nutsrekening aan te maken of een woning te vinden, omdat verhuurders doorgaans kredietcontroles uitvoeren voordat ze appartementen verhuren.

Managementconsultants Oliver Wyman schatten dat BNPL-bedrijven vorig jaar tussen de 20 miljard en 25 miljard dollar aan transacties in de Verenigde Staten hebben gefaciliteerd, hoewel analistenschattingen over de omvang van de BNPL-industrie variëren omdat deze relatief nieuw is en sommige bedrijven privé zijn. Individueel beschreven ze een explosieve groei vorig jaar toen hun diensten steeds vaker werden gebruikt.

Het in Australië gevestigde Afterpay meldde dat het actieve Amerikaanse klanten meer dan verdubbelde tot 6,5 miljoen in het boekjaar dat eindigde op 30 juni 2020, en dat de verkoop in het juli-september kwartaal meer dan verdrievoudigde ten opzichte van een jaar eerder.

Meer dan de helft van de klanten van Afterpay in de Verenigde Staten zijn millennials, tussen de 25 en 40 jaar oud, aldus het rapport.

BNPL-modellen verschillen, waarbij sommige bedrijven de meeste winst maken door kosten te innen bij de verkoop, terwijl anderen rente en te laat betalen aan consumenten. Ze zeggen dat hun diensten handelaren helpen de verkoop te verhogen en consumenten te helpen de dingen te kopen die ze nodig hebben, en minder financiële schade veroorzaken dan creditcards vanwege de beperkingen die ze opleggen.

Desalniettemin herzien of verscherpen toezichthouders in Groot-Brittannië en Australië de regels rond de sector. BNPL-dienstverleners, geclassificeerd als fintechbedrijven, zouden volgens sommige toezichthouders aan strengere regels moeten worden onderworpen, meer zoals banken.

Het is onduidelijk hoe 'nu betalen, betalen' past binnen de Amerikaanse regelgeving, omdat de bedrijven die deze diensten aanbieden geen bankvergunningen hebben, sommige geen rente rekenen en de wetten per staat verschillen.

Het in San Francisco gevestigde Affirm zag zijn omzet in het boekjaar dat in juni eindigde met 93 procent stijgen, tot $509,5 miljoen. Het stelt shoppers in staat om aankopen te verdelen in termijnen variërend van zes weken tot vier jaar, met rentepercentages van 0 tot 30 procent.

Affirm laat klanten zien hoeveel een lening in dollars zal kosten en rekent geen boetes voor te laat of samengestelde rente. Hoewel gemiste betalingen invloed kunnen hebben op de kredietscore, zegt Affirm dat het werkt met leners die tijdens de pandemie in moeilijke tijden terechtkwamen.

"We keuren kredietnemers alleen goed voor wat zij comfortabel kunnen terugbetalen," zei Silvija Martincevic, Chief Commercial Officer van Affirm. "De reden dat onze technologie zo belangrijk is, is dat we machine learning gebruiken om underwritingbeslissingen te nemen."

Bij Afterpay in Australië mogen klanten geen gebruik maken van de diensten nadat ze een betaling hebben gemist.

Het bedrijf zegt dat 95 procent van zijn transacties wereldwijd op tijd wordt terugbetaald en dat boetes voor te laat betalen minder dan 14 procent van de totale inkomsten van het bedrijf opleveren.

De "Pay in 4"-dienst van PayPal, die in november breed werd gelanceerd in de Verenigde Staten, stelt klanten in staat om aankopen variërend van $30 tot $600 te splitsen in vier renteloze betalingen. Voor gemiste betalingen kunnen er te laat betalen zijn, afhankelijk van de woonstaat van de gebruiker, volgens de website.

Pay in 4 in de Verenigde Staten rapporteert geen transacties of te late kosten aan de kredietbureaus, zei Greg Lisiewski, wereldwijd vicevoorzitter Global Pay Later bij PayPal.

"We werken samen met de sector en de consumentenkredietbureaus om het juiste kader te ontwikkelen," zei hij.

Het in Zweden gevestigde Klarna kende het afgelopen jaar een snelle groei, vooral aankopen in de categorie van $100-$200, aldus het Amerikaanse hoofd David Sykes.

De meeste leningen van Klarna zijn klein, van korte looptijd en rentevrij, wat veiliger is voor klanten dan creditcards, zei hij. Klanten kunnen één betaling uitstellen zonder boete. Te laat-tarief variëren per staat volgens de regelgeving, tot maximaal $21 en het bedrijf voert een limiet van 25 procent uit.

"Niemand raakt begraven in schulden bij Klarna," zei meneer Sykes. "We verstrekken geen meerjarige leningen voor een auto of een huis."

Kleinere leningen met kortere looptijden hebben wel voordelen, maar ze zijn niet risicovrij, aldus experts. Klanten kunnen meer schulden aangaan dan ze aankunnen, zelfs als het in hapklare porties is.

Tamika Rivera, een 35-jarige verzekeringsagent uit Springfield, Massachusetts, maakt gebruik van meerdere koop-nu-betaaldiensten en heeft betalingen gemist. In één geval had ze niet genoeg geld om een trui-aankoop van $43 te dekken, wat resulteerde in een roodstandskosten van $35 bij haar bank.

"Deze diensten zijn handig, maar er kunnen ook negatieve dingen gebeuren," zei mevrouw Rivera.

Alan McIntyre, hoofd van de wereldwijde bankpraktijk van Accenture, zegt dat de kredietimpact van de trend van koop, later betalen nog moet blijken.

"De optimistische kijk is dat millennials geen schulden willen maken en een beter budget willen opbouwen — dit is uitgestelde debet en je bent niet in de verleiding om het over te doen," zei hij.

"De pessimistische kijk is dat ongeveer 40 procent van de mensen die het gebruiken dit doet omdat ze geen toegang konden krijgen tot traditioneel krediet—hetzij omdat ze hun kredietlimiet hebben uitgeschreden, hetzij vanwege een slechte of niet-bestaande kredietgeschiedenis—en sommige van deze leningen zijn misschien niet goed gebrand."

Geldbeheer

De financiële valkuilen van BNPL-programma's zijn slechts één van de vele tegenslagen waar Amerikanen mee te maken hebben gehad toen de pandemie de grootste wereldwijde recessie in de geschiedenis veroorzaakte. Meer dan 2 op de 5 (42 procent) Amerikaanse burgers zei dat hun huishoudelijke financiële situatie is verslechterd, volgens een enquête van NerdWallet. De meerderheid van degenen die zeiden dat hun financiën verslechterd waren, zeiden dat het kwam doordat hun gezinsinkomen was gedaald. Andere redenen waren onder meer een onverwacht grote uitgave, verhoogde huishoudelijke uitgaven of een verloren baan en de werkloosheidsuitkering was uitgelopen. Deze omstandigheden hebben geleid tot een sterk stijgende schuldenstand in 2020.

Volgens de Federal Reserve bereikte het bedrag dat Amerikanen aan creditcardschulden verschuldigd zijn in 2020 een recordhoogte van 1 biljoen dollar. Als je alle andere vormen van doorlopende schulden meetelt, waaronder hypotheek, auto- en studieleningen, is de gemiddelde burger meer dan $90.400 verschuldigd.

CNBC meldde: "Tijdens de coronacrisis voegde meer dan de helft, ofwel 51%, van de volwassenen met creditcardschulden—ongeveer 51 miljoen mensen—hun saldi toe, volgens een rapport van CreditCards.com."

Om de groeiende schuldenlast te vergroten, gaf ongeveer drie op de vijf Amerikanen toe dat ze vorig jaar zonder spaargeld waren gekomen, of dat hun spaargeld tegen het einde van dit jaar op zal zijn, volgens de NerdWallet-enquête.

Voor velen was de neergang een oproep om hun uitgaven te veranderen om schulden te verminderen. Volgens de enquête zei "meer dan 3 op de 5 Amerikanen dat ze minder uitgaven aan boodschappen (63%), restaurantvoedsel (62%) en vervoer (62%)" tijdens de pandemie. "Voor degenen die geen inkomensdaling ervaren en minder uitgaven, hebben ze misschien extra geld in hun budget om aan financiële doelen te besteden."

Verschillende mensen proberen manieren te vinden om hun financiële situatie in balans te brengen en hun uitgaven te verminderen. Daar kan het koop-nu-later-betaalprogramma bijzonder misleidend worden—je kunt de aankopen die je wilt vooraf tegen een lagere prijs doen, waardoor je uitgaven ogenschijnlijk "verminderen". Deze kleine betalingen tellen echter op en als je niet oppast, kun je je meer inzetten dan je kunt betalen.

De volgende tips uit ons boekje Taking Charge of Your Finances helpen je je uitgaven te beheren en uit de schulden te komen:

Maak een budget en houd je eraan om het te onderhouden. Een budget helpt bij het plannen, waarbij wordt gespecificeerd hoe het inkomen van een gezin of individu over een bepaalde periode moet worden besteed. Bij het opstellen van een begroting moet alle inkomsten worden berekend, gevolgd door de uitgaven.

Voordat je een aankoop doet, moet je vragen: (1) Is dit iets wat ik wil? (2) Is dit iets wat ik nodig heb? (3) Kan ik het zonder? (4) Staat het budget deze aankoop toe ?

Als je het geld niet hebt om iets te kopen—koop het dan niet!

Verlaag je levensstandaard en vermijd onnodige uitgaven. Als je drie mensen vraagt – één met $25.000, één met $50.000 en een ander met $100.000 – naar hun financiële situatie, zullen ze waarschijnlijk alle drie antwoorden dat ze net genoeg verdienen om "rond te komen." Deze houding is wijdverbreid—de meesten zijn nooit tevreden met wat ze hebben.

Stop de cyclus van lenen om de kosten te betalen.

Onthoud, een wijze familie moet leren leven met krediet—nooit op krediet!

Controleer regelmatig het saldo van je rekeningen. Als je kosten tegenkomt die je niet had verwacht, bel dan je creditcardmaatschappij of bank en vraag ernaar.

Draag niet meerdere creditcards bij je. Als je problemen hebt gehad met overbesteding, zal het even duren voordat je zelfbeheersing ontwikkelt. Laat jezelf in de tussentijd niet in de verleiding komen om veel creditcards in je tas of portemonnee te hebben—zodat je wat "buffer" kunt uitgeven wat je niet hebt! Neem één creditcard alleen bij je voor noodgevallen.

Betaal minstens $15-20 meer dan je minimale maandelijkse betaling. Meestal beïnvloedt de minimale betaling alleen de maandelijkse rente en bevat deze niet veel, zo niet geen, hoofdsom.

Denk er een paar dagen over na voordat je een grote aankoop doet. Je wilt misschien zelfs een spaarplan plannen, waarmee je delen van de aankoopprijs over een bepaalde periode kunt besparen. Dit geeft extra tijd om erover na te denken, zodat je zeker weet dat je een verstandige aankoop doet. Onthoud dat het altijd beter is om een beslissing te 'slapen' dan impulsief in te grijpen en later spijt te krijgen van je actie.

Consolideer meerdere creditcardrekeningen op één creditcard met een lage rente. Betaal eerst rekeningen met hogere rentetarieven af.

Als je rentebetalingen hoger zijn dan je kunt betalen, probeer dan je rente te heronderhandelen met je schuldeisers.

Leer je kinderen om te budgetteren en geld te besparen. Als deze principes nu goed worden ingebracht, zullen ze hen de hele volwassenheid blijven volgen. Stel je de voordelen voor van het op jonge leeftijd leren van regels en wetten die bewezen zijn te werken!

Taking Charge of Your Finances bevat veel meer praktische en nuttige punten over financiën, ook uit een bron die de meesten niet met het onderwerp associëren.

"Sommigen nemen ten onrechte aan dat God gelooft dat geld slecht is, en dat christenen arm moeten zijn," stelt het boekje. "Zij associëren rijkdom direct met de wellustige, zondige levensstijl van de rijken, en nemen de overtuiging aan dat 'nederige christenen' in armoede en armoede moeten leven om 'ware' christendom te bewijzen."

"Maar deze gedachte is gewoon niet waar!"

"Johannes 10:10 en III Johannes 1:2 stelden dat God wil dat wij een overvloedig gezond leven leiden. Tenzij iemands financiën goed in orde en goed beheerd zijn, is dit onmogelijk."

Lees het volledige boekje. Je kunt het je niet veroorloven het af te doen als een bron om echt economisch succes te vinden.