NEW YORK (AP) – Consumenten zullen naar verwachting dit feestseizoen veel gebruik maken van "koop nu, betaal later" betalingsplannen, een voorspelling die goed uitgaat voor detailhandelaren, maar die kredietexperts opnieuw alarmbellen doet luiden.

De kortlopende leningen worden vaak geleverd met gebruiksvriendelijke rentes en stellen klanten in staat om bij het afrekenen een eerste betaling te doen, en de rest vervolgens in termijnen te betalen, meestal over enkele weken of zelfs maanden. Dat kan aantrekkelijk zijn voor een koper die tijdens de feestdagen meerdere cadeaus koopt voor familie en vrienden, vooral als ze andere schulden zoals studieleningen of creditcards afwikkelen.

Uit gegevens blijkt dat jongere consumenten en mensen met moeite met krediet de leningen het vaakst gebruiken. Op een verantwoorde manier ingebracht, vergroten de termijnplannen de financiële inclusie, aldus de Federal Reserve Bank of New York. Maar de Fed en sommige analisten zeggen dat belangrijke kenmerken van de plannen het lenen te gemakkelijk kunnen maken en consumenten kunnen belasten met buitensporige schulden.

Kortlopende afbetalingsleningen zorgden in oktober voor 6,4 miljard dollar aan online uitgaven, een stijging van 6 procent op jaarbasis, volgens een recent Adobe Analytics-rapport over online winkelen. Adobe verwacht dat het gebruik in november een piek zal bereiken met uitgaven van 9,3 miljard dollar, waaronder een record op één dag van 782 miljoen dollar op Cyber Monday. In totaal schat Adobe dat één op de vijf Amerikanen van plan is om nu kopen, later betalen te gebruiken om feestgeschenken te kopen.

Vivek Pandya, hoofdanalist voor Adobe Digital Insights, zei dat "stijgende rentetarieven, voedselinflatie en het hervatten van studieleningen" de kosten voor consumenten hebben verhoogd, maar "gegevens hebben aangetoond dat de consument veerkrachtig blijft richting het grote feestseizoen en dat ze elke kans grijpen om hun budgetten efficiënter te beheren."

'Nu kopen, later betalen'-leningen volgen meestal een gedeeld model. De geldverstrekker voert een zachte kredietcontrole uit op aanvragers en vraagt vervolgens om een aanbetaling op het moment van aankoop, samen met een overeenkomst om tussen de vier en zes betalingen om de twee weken, hoewel de voorwaarden verschillen. Renteloze leningen zijn veelvoorkomende eerste aanbiedingen.

Als een klant echter te laat betaalt of betalingen mist, kan hij de app niet meer gebruiken, of rente of kosten krijgen. Soms zijn dit vaste bedragen, tot wel $25, en soms worden ze berekend als een percentage van de uitstaande lening.

Betaalbedrijven innen kosten van handelaren die dankbaar zijn voor de toegenomen omzet. Retailers hebben gemerkt dat klanten die nu kopen, later betalen, waarschijnlijk grotere winkelwagens hebben of van rondkijken naar afrekenen. In haar rapport citeert de Fed onderzoek waaruit blijkt dat klanten 20 procent meer uitgeven wanneer 'koop nu, betal later' beschikbaar is.

De meeste van deze kortlopende leningen worden niet gerapporteerd aan de drie belangrijkste kredietbureaus. Consumenten waarderen dat omdat de leningen hun kredietscore niet beïnvloeden. Maar dit is juist het kenmerk van 'koop nu, betal later' waar experts het meest zorgen over maken, omdat het kan leiden tot "lening-stapeling"—wanneer consumenten schulden aangaan bij meerdere kredietverstrekkers.

Demishia Alford, 26 jaar, uit Greensboro, North Carolina, zei dat ze de kortlopende leningen gebruikt voor huishoudelijke artikelen, kleding en vliegtickets. Voor de feestdagen is ze van plan de leningen te gebruiken om een nieuwe bench voor haar pup te kopen, elektronica en andere cadeaus voor haar schoonfamilie, nichtjes en neefjes. Ze zei dat de winkels die ze bezoekt onder andere Express, Shein en Walmart zijn.

Volgens mevrouw Alford bedroegen haar kortlopende leningen gemiddeld ongeveer $200 of minder en helpen ze haar financieel op een koord te balanceren. Ze lost studieleningen, een autolening en enkele duizenden dollars aan creditcardschulden af. Beide creditcards zijn bijna vol.

"Ik probeer het bij te houden, vooral in de huidige economie," zei ze. "De schuld sluipt naar je toe."

Gevraagd of ze denkt dat ze termijnplannen zal blijven gebruiken, zei mevrouw Alford: "Hopelijk niet. Hopelijk ben ik op een plek waar ik betalingen niet hoef te splitsen, en ik werk niet binnenkort aan een budget."

Kevin King, vice-president kredietrisico bij LexisNexis Risk Solutions, zei dat omdat pay-in-termijnleningen vaak niet aan kredietbureaus worden gerapporteerd en de bedrijven niet aan elkaar rapporteren, geldverstrekkers voor een acceptatieprobleem staan. De ondoorzichtigheid van de ruimte, gecombineerd met het toenemende aantal bedrijven dat leningen aanbiedt, verhoogt het risico.

"Op dit moment is het echt moeilijk voor BNPL-kredietverstrekkers om te weten dat Kevin eerder deze week mogelijk een lening heeft afgesloten bij vier andere BNPL-kredietverstrekkers," zei hij. "Dat kan consumenten in de schulden laten verzeilen."

Mevrouw Alford—wiens gebruik van 'koop nu, betaal later'-leningen bij meerdere bedrijven niet aan de kredietbureaus wordt gerapporteerd, wat haar kredietwaardigheid mogelijk verbergt—is een voorbeeld van het type lener waar meneer King zich zorgen over maakt.

LexisNexis Risk Solutions biedt veel buy-now, pay later kredietverstrekkers alternatieve kredietscores om consumenten te beoordelen die leningen zoeken, inclusief degenen zonder een traditionele kredietscore. Uit nieuw onderzoek blijkt dat pay-in-termijnleningen meer non-prime (inclusief subprime en near prime) kredietaanvragers aantrekken dan traditionele bankproducten en dat gebruikers meer dan twee keer zo vaak onder de 35 zijn.

Jessica Sarceda, 28 jaar, uit Santa Monica, Californië, zei dat ze dit jaar afbetalingsleningen met vier betalingen zal gebruiken voor haar kerstinkopen—voornamelijk cadeaus van schoenen en kleding voor familie en vrienden. Ze zei dat ze besloot Zip te gebruiken, een ander bedrijf dat kortlopende leningen verstrekt, nadat ze de app gebruikte om haar garderobe elk seizoen bij te werken. Ze geeft er de voorkeur aan om de betalingen te spreiden boven het gebruik van een creditcard.

"Ik zou niet zeggen dat ik het voor grote uitgaven gebruik," zei mevrouw Sarceda. "De betalingen zijn honderden dollars, niet duizenden. En meestal is het evenementengebonden. Als er een muziekfestival of een bruiloft is—dat is meestal waar ik Zip gebruik."

Vorige maand is mevrouw Sarceda opnieuw begonnen, na een pandemie-gerelateerde pauze, ook begonnen met het aflossen van haar studielening.

Voor de feestdagen zei Allison Williams, 28, uit Amelia, Ohio, dat ze pay-in-four-leningen zal gebruiken om haar tweejarige dochter een schommelset voor de tuin te geven. Ze is ook van plan om Nike-merchandise te kopen voor haar zes broers en zussen. In de afgelopen twee jaar heeft mevrouw Williams buy-now, pay later-abonnementen gebruikt bij winkels zoals Target, BoxLunch, EyeBuyDirect en Skims. Ze gebruikt doorgaans meerdere kredietverstrekkers—Klarna, AfterPay, Sezzle en PayPal's Pay in 4—voor grotere aankopen, zei ze, vooral bij het kopen van veel artikelen bij dezelfde winkel.

Hoewel mevrouw Williams een creditcard heeft, zegt ze dat ze die gebruikt "voor dingen als benzine en boodschappen om ervoor te zorgen dat ik mijn krediet bijhoud. Als ik extra geld heb, betaal ik de [pay-in-four-leningen] gewoon vroeg af."

Jinal Shah, Chief Marketing Officer voor Zip, zei dat pay-in-four-kredietverstrekkers snel kunnen zien wanneer leners missen of niet kunnen betalen, zoals anderhalf jaar geleden gebeurde toen de inflatie voor het eerst zijn tol eiste, en dat de bedrijven hun acceptatie dienovereenkomstig aanpassen, onder andere door gebruikers van het platform te verwijderen.

"Omdat betalingen in termijnen van twee weken plaatsvinden, geven we de kans om de pols voor te zijn," zei ze. "Het heeft meer ingebouwde signalen om ons te helpen beheren dan met creditcards."