NEW YORK (AP) – Miljoenen Amerikanen zien hun kredietscore lijden nu de Amerikaanse overheid weer is begonnen met het doorverwijzen van gemiste studieleningen naar incasso.

Na 90 dagen van niet-betaling melden studieleningbeheerders achterstallige of achterstallige rekeningen bij grote kredietbureaus, die de informatie gebruiken om de score van de lener opnieuw te berekenen. Achterlopen met leningbetalingen kan de kredietwaardigheid van een persoon net zo ernstig beïnvloeden als het aanvragen van faillissement.

Een lagere kredietscore maakt het moeilijker of duurder om autoleningen, hypotheken, creditcards, autoverzekeringen en andere financiële diensten te krijgen in een tijd waarin inflatie, hoge rentetarieven en ontslagen de middelen van sommige consumenten onder druk hebben gezet.

De Federal Reserve Bank of New York meldde dat in de eerste drie maanden van 2025 2,2 miljoen ontvangers van studieleningen hun score met 100 punten zagen dalen, en nog eens 1 miljoen met 150 punten of meer daalden.

Zulke hoge afwijzingen kunnen het verschil betekenen tussen een beheersbare rente op de creditcard en een onbeheersbare, of goedkeuring of afwijzing van een aanvraag om een appartement te huren.

Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs stopte in maart 2020 de betalingen van federale studieleningen en bood leners verlichting tijdens de economische chaos van de coronapandemie.

Hoewel de betalingen technisch gezien in 2023 werden hervat, stelde de regering-Biden een respijtperiode van één jaar toe die eindigde in oktober 2024. Vorige maand herstartte de regering-Trump het incassoproces voor openstaande studieleningen, met plannen om lonen en belastingteruggaven in beslag te nemen als de leningen blijven onbetaald.

Volgens de Federal Reserve Bank of New York was ongeveer 1 op de 4 mensen met studieleningen eind maart meer dan 90 dagen achter met betalingen.

Kat Hanchon, 33, die werkt in marketing en hoger onderwijs in Detroit, was een van hen. Mevrouw Hanchon zei dat haar score met 57 punten is gedaald doordat haar leningen dit jaar achterstallig zijn geraakt. Dat bracht haar score onder de 600, oftewel subprime.

Toen mevrouw Hanchon haar afschrift van haar leningbeheerder ontving, waren haar verwachte maandelijkse betalingen hoger dan vóór de pandemieperiode, hoewel ze zich had ingeschreven voor een terugbetalingsplan dat rekening houdt met de volledige financiële situatie van de lener.

"Ze zeiden dat ik nu $358 per maand moet betalen," zei ze. "Ik ga dat niet kunnen betalen... Maar ik ben niet ongewoon in de wereld waarin we nu leven."

Mevrouw Hanchon zei dat ze prioriteit heeft moeten geven aan het betalen van medische kosten—voor een tandkroon, een wortelkanaalbehandeling en een endoscopie—voordat ze kan overwegen geld te investeren in de leningen. Hoewel haar woonsituatie voorlopig veilig is, maakt ze zich zorgen over het jaarlijkse percentage van haar creditcards dat zal fluctueren.

Geldverstrekkers, verhuurders, creditcardmaatschappijen, werkgevers en nutsbedrijven kijken allemaal naar de kredietscore van consumenten om de kans te bepalen dat kredietnemers regelmatig kunnen betalen. Een hogere score leidt doorgaans tot lagere rentetarieven en gunstigere leenvoorwaarden, terwijl een lagere score het moeilijker maakt om krediet te krijgen.

Het ministerie van Onderwijs heeft gezegd dat leners drie weken voor betaling rekeningen van kredietverstrekkers moeten ontvangen, maar sommigen hebben gemeld dat ze niet op de hoogte zijn gesteld.

De wachttijden voor telefoontjes met kredietverstrekkers zijn hoog geweest, en ontslagen bij het Department of Education hebben waarschijnlijk ook bijgedragen aan vertraagde dienstverlening, zeggen consumentenvoorvechters.

Dom Holmes, 28, die werkt voor een non-profitorganisatie in Manheim, Pennsylvania, zei dat hij begin mei wakker werd en ontdekte dat zijn kredietscore van de ene op de andere dag met 60 of 70 punten was gedaald.

"Plotseling was ik delinquent, ook al had ik nooit bericht gekregen," zei hij.

De heer Holmes is begonnen met het proces om in beroep te gaan tegen de verlaging van zijn kredietscore, zei hij. Hij overweegt een verhuizing om professionele redenen en voegde eraan toe dat hij zich zorgen maakt dat het moeilijk kan zijn om met zijn huidige score een woning te huren.

"Ik ben op de ideale leeftijd waarop ik een gezin zou moeten stichten en een huis zou moeten kopen," zei hij. "Als je me financieel kapotmaakt, wat is dan de kans dat ik dat kan doen en dat dat haalbaar is voor mij?"

Meneer Holmes, die de eerste in zijn familie was die afstudeerde aan de universiteit, zei dat hij nog enkele openstaande Parent Plus-leningen heeft, die hij van plan is af te lossen zodat de kredietscore van zijn ouders niet wordt beïnvloed.

Hij studeerde af in 2019, kort voor de pandemie, en zei dat hij zich kan voorstellen dat zijn generatie moeite kan hebben met het aflossen van de schulden.

"Net toen ik de arbeidsmarkt betrad, stond de wereld echt stil," zei meneer Holmes. "Het ging voor veel mensen heel lang heel slecht. We komen daar nog steeds uit. En ineens gingen de schakelaars 's nachts weer aan."

Kevin King, vicevoorzitter kredietrisico bij data- en analysebedrijf LexisNexis, zei dat hij verwacht dat de effecten van de hervatte studieleningenincasso zich de komende maanden zullen verspreiden over de Amerikaanse economie.

"Er waren een aantal jaren waarin het waarschijnlijk een slechte financiële strategie was om studieleningen af te lossen," zei hij. "Veel consumenten waren in de war toen verschillende overheidsmaatregelen werden aangenomen en verworpen."

De heer King voorspelt dat de betalingen van studieleningen hoger zullen stijgen in de zogenaamde "betalingshiërarchie", oftewel de volgorde waarin consumenten betalen, omdat de overheid van plan is "hefbomen om te dwingen" te gebruiken, zoals loonbeslag en het in beslag nemen van belastingteruggaven.

"Welke rekening betaal je eerst, twee, en helemaal niet?" zei meneer King. "Historisch gezien staan studieleningen echt ver onderaan de lijst. Maar de overheid is hier behoorlijk agressief in het nastreven van betalingsactiviteiten op een manier die de hiërarchie kan verschuiven. Consumenten zijn misschien eerder bereid om achterstallig te raken of in gebreke te blijven met bijvoorbeeld een creditcard of een lening in termijnen."

De studie van de Federal Reserve of New York vond ook dat leners van 40 jaar en ouder het meest waarschijnlijk achterstallig waren met hun leningen.

Andrew McCall, 58, uit Boise, Idaho, zei dat hij nog ongeveer $30.000 aan openstaande leningen heeft van het behalen van zijn diploma's in informatica. Hij zegt dat hij zijn maandelijkse betalingen, die tussen de $250-300 liggen, niet kan betalen en zich zorgen maakt over wat een daling voor zijn kredietscore kan betekenen voor alle gebieden van zijn leven.

"Het feit dat deze economie überhaupt door schulden wordt gedreven, zorgt ervoor dat mijn score altijd van het grootste belang is, ongeacht welke financiële beslissingen ik neem, buiten het naar de supermarkt gaan," zei hij. "Mijn auto, mijn huis... Je kredietwaardigheid wordt een sociale stratifier."