NEW YORK (AP) – Milliók érzi el a hitelpontszámukat, hogy romlik most, hogy az amerikai kormány újra elkezdte a kimaradt diákhitel-törlesztések átutalását adósságbehajtásra.

90 napnyi fizetés nélküli fizetés után a diákhitelkezelők a késedelmes vagy késedelmes számlákat jelentik a nagy hitelintézeteknek, amelyek az adatokat felhasználva újraszámolják az adós pontszámát. A hiteltörlesztőrészletek elmaradása tehát ugyanolyan súlyosan befolyásolhatja az egyén hitelminősítését, mint a csődeljárás benyújtása.

Az alacsonyabb hitelpontszám megnehezíti vagy drágábbá teszi az autóhitel, jelzáloghitel, hitelkártya, autóbiztosítás és egyéb pénzügyi szolgáltatások megszerzését egy olyan időszakban, amikor az infláció, a magas kamatlábak és az elbocsátások megterhelték néhány fogyasztó erőforrásait.

A New York-i Federal Reserve Bank jelentése szerint 2025 első három hónapjában 2,2 millió diákhitel-befogadó pontszáma 100 ponttal esett, míg további 1 milliónál 150 ponttal vagy annál nagyobb eséssel.

Az ilyen meredek visszaesések jelenthetik a különbséget a kezelhető hitelkártya-kamatláb és a kezelhetetlen között, vagy akár a lakásbérleti kérelem jóváhagyását vagy elutasítását jelentheti.

Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma 2020 márciusában felfüggesztette a szövetségi diákhitelek törlesztését, megkönnyítve a hitelfelvevőknek a koronavírus-járvány gazdasági káosza idején.

Bár a fizetések technikailag 2023-ban folytatódtak, a Biden-kormányzat egy egyéves türelmi időszakot biztosított, amely 2024 októberében ért véget. Múlt hónapban a Trump-kormányzat újraindította a fennálló diákhitelek behajtását, azzal a tervvel, hogy lefoglalja a béreket és az adóvisszatérítéseket, ha a hitelek továbbra is kifizetetlenek maradnak.

A New York-i Federal Reserve Bank szerint március végén körülbelül minden negyedből egy, akinek diákhitel-számlája van, több mint 90 napot késett a törlesztéssel.

Kat Hanchon, 33 éves, aki Detroitban marketing és felsőoktatás területén dolgozik, közéjük tartozott. Ms. Hanchon elmondta, hogy a hitelei idén elmaradtak a hitelei miatt 57 ponttal visszaesett. Ez 600 alá csökkentette a pontszámát, vagyis az alprime.

Amikor Ms. Hanchon megkapta a hitelkezelőjétől, a várható havi törlesztői magasabbak voltak, mint a járdémiás szünet előtt, még akkor is, ha egy olyan visszafizetési tervbe csatlakozott, amely figyelembe veszi az adós teljes pénzügyi helyzetét.

"Azt mondták, most havonta 358 dollárt kell fizetnem," mondta. "Nem fogom tudni kifizetni azt... De nem vagyok szokatlan abban a világban, ahol most élünk."

Ms. Hanchon elmondta, hogy előbb kellett fizetnie az orvosi költségeket – fogászati korona, gyökérkezelés és endoszkópia – mielőtt fontolóra vehetné a pénzt a hitelekre. Bár jelenleg biztonságban van a lakhatási helyzete, aggódik amiatt, hogy a hitelkártyái éves százalékos kamatlába ingadozik.

A hitelezők, a bérbeadók, hitelkártya-társaságok, munkáltatók és közüzemi cégek mind a fogyasztók hitelpontszámait nézik, hogy felmérjék annak esélyét, hogy a hitelfelvevők képesek rendszeres fizetéseket teljesíteni. A magasabb pontszám általában alacsonyabb kamatlábat és kedvezőbb hitelfeltételeket eredményez, míg az alacsonyabb pontszám megnehezíti a hitelhez való hozzáférést.

Az Oktatási Minisztérium azt mondta, hogy a hitelfelvevőknek három héttel a fizetés előtt kell megkapniuk a számlákat a hitelezőktől, de néhányan arról számoltak be, hogy nem értesítették őket.

A hitelkezelőkkel való hívások várakozási ideje magas volt, és az Oktatási Minisztériumban történt elbocsátások is valószínűleg hozzájárultak a késleltetésekhez – mondják a fogyasztóvédelmi aktivisták.

Dom Holmes, 28 éves, aki egy nonprofit szervezetnél dolgozik Manheimben, Pennsylvaniában, elmondta, hogy május elején arra ébredt, hogy a hitelpontszáma éjszaka 60-70 ponttal esett vissza.

"Hirtelen későn indultam, pedig soha nem kaptam értesítést," mondta.

Holmes úr megkezdte a hitelpontszámának csökkentése elleni fellebbezési folyamatot – mondta. Szakmai okokból fontolgatja a költözést, és hozzátette, hogy aggódik, hogy nehéz lehet lakást bérelni a jelenlegi eredményei alapján.

"Abban az ideális korban vagyok, hogy családot kellene alapítanom és otthont vennem," mondta. "Amikor anyagilag tönkretesz, mekkora az esélyem arra, hogy ezt meg tudom tenni, és ez nekem valóképes?"

Mr. Holmes, aki családjában volt az első, aki diplomázott, elmondta, hogy még mindig vannak kifizetett Parent Plus hitelei, amelyeket továbbra is vissza akar fizetni, hogy a szülei hitelminősítése ne sérüljön.

2019-ben diplomázott, röviddel a járvány előtt, és elmondta, hogy látja, hogy a generációja nehezen tudja visszafizetni az adósságot.

"Pont amikor beléptem a munkaerőpiacra, a világ igazán megállt" – mondta Mr. Holmes. "Sok embernek nagyon rossz volt a helyzete hosszú ideig. Még mindig kilábalunk ebből. És hirtelen éjszaka alatt újra bekapcsolták a kapcsolókat."

Kevin King, a LexisNexis adat- és analitikai vállalat hitelkockázati alelnöke elmondta, hogy várhatóan a diákhitel-behajtások újraindításának hatásai a következő hónapokban kezdenek áthatolni az Egyesült Államok gazdaságát.

"Voltak évek, amikor valószínűleg rossz pénzügyi stratégia volt diákhitel-törlesztést tenni" – mondta. "Sok fogyasztó összezavarodott, amikor különböző kormányzati [megbocsátási politikák] elfogadtak és felülbíráltak."

Mr. King azt jósolja, hogy a diákhitel-törlesztések magasabbra fognak lépni az úgynevezett "fizetési hierarchiában", vagyis abban a sorrendben, amelyben a fogyasztók fizetnek, mivel a kormány "kényszerítő eszközöket" tervez, például bérlevonást vagy adóvisszatérítések lefoglalását.

"Melyik számlát fizeted először, másodszor, és egyáltalán nem?" – mondta Mr. King. "Történelmileg a diákhitelek nagyon lejjebb vannak a listán. De a kormány elég agresszív a fizetési tevékenységek folytatásában, amely megváltoztathatja a hierarchiát. A fogyasztók hajlandóbbak lehetnek elmaradni vagy fizetésképtelenné válni valamiben, mint például a hitelkártya vagy részletfizetési kölcsön."

A New York-i Federal Reserve tanulmánya azt is megállapította, hogy a 40 éves és idősebb hitelfelvevők voltak a legvalószínűbb, hogy elmaradtak a hiteleikkel.

Andrew McCall, 58 éves, Boise-ból, Idaho államból elmondta, hogy körülbelül 30 000 dollár maradt fenn a számítástechnikai diplomái megszerzése során. Azt mondta, nem engedheti meg magának a havi törlesztőrészleteit, amelyek 250-300 dollár között vannak, és aggódik amiatt, hogy egy hitelpontszámának romlása milyen hatással lehet az életének minden területén.

"Az a tény, hogy ezt a gazdaságot eleve az adósság hajtja, az eredményem elsőbbé válik, bármilyen pénzügyi döntést is hozok, kivéve a boltba járást," mondta. "Az autóm, a házam... A hitelminősítésed társadalmi rétegzővé válik."