Hizi ni nyakati hatari! Masoko ya fedha ya kimataifa yako katika mgogoro tofauti na wowote tangu Unyogovu Mkuu. Hali inatishia kuzunguka nje ya udhibiti.

Fikiria matukio yafuatayo nchini Marekani, uchumi mkubwa zaidi duniani. Mnamo Agosti 2008, jambo lisilofikirika lilitokea: Majitu mawili ya tasnia ya rehani ya Merika, Freddie Mac na Fannie Mae, walichukuliwa na serikali kuzuia kuanguka kabisa. Taasisi hizi, ambazo kwa pamoja zinahakikisha karibu nusu ya rehani za taifa, ziliripotiwa kuhitaji sindano ya mtaji wa dola bilioni 25 ili tu kuishi.

Kisha, kampuni kubwa ya huduma za kifedha Merrill Lynch, ikizama haraka chini ya mzigo wa hasara ya mabilioni ya dola, ilifikia sana makubaliano ya dakika za mwisho ya kuchukuliwa na Benki ya Amerika kwa theluthi mbili tu ya thamani yake ya soko ya mwaka mmoja uliopita.

Mbaya zaidi, benki mashuhuri ya uwekezaji yenye umri wa miaka 158 Lehman Brothers ilishtua masoko ya kifedha kwa kufungua kesi ya kufilisika, na kuzama chini ya madeni makubwa ya jumla ya dola bilioni 613. Na kwa mtindo wa kushangaza, Hifadhi ya Shirikisho la Marekani ("Fed") ilikimbilia kuwaokoa kampuni kubwa zaidi ya bima duniani, AIG, ikisukuma dola bilioni 85 kwa hisa 80% katika kampuni hiyo.

Shida hizi zote katika uchumi mkubwa na wenye ushawishi mkubwa zaidi ulimwenguni zimewasha dhoruba ya moto ulimwenguni. Imefikiriwa kwa muda mrefu kuwa, kifedha, kama Amerika inavyokwenda, ndivyo ulimwengu unavyoendelea. Ulaya na Japan tayari ziko katika mdororo wa uchumi, na Uingereza itafuata hivi karibuni (Daily Telegraph). Masoko ya kifedha yanasambaratika kwa kasi ambayo haijaonekana tangu ajali ya soko la hisa ya 1929. Hofu imeenea kwenye korido za nguvu za ulimwengu!

Shida hii, inayoitwa "upungufu wa mikopo," imeweka mamilioni ya watu katika hatari ya kupoteza nyumba zao, na hata akiba ya maisha yao.

Kupanua Mikopo

Neno "upungufu wa mkopo" hutolewa kwa kupunguzwa kwa upatikanaji wa mikopo (mkopo). Kwa ufupi, benki zimekuwa zikisita kukopesha pesa (kupanua mkopo) kwa wengine-iwe kwa watu binafsi, biashara au benki zingine.

Hii haikuwa hivyo kila wakati. Kwa miaka kadhaa kabla ya msimu wa joto wa 2007, hali ilikuwa tofauti kabisa. Benki zilikuwa na hamu kubwa ya kutoa mkopo, haswa rehani, kwa wengine.

Mchakato ulifanya kazi kama hii. Baada ya kuuza rehani, benki za rejareja zilipitisha hizi kwa benki za uwekezaji ili kuunganishwa pamoja kama dhamana kupitia mchakato unaoitwa "securitization." Mashirika ya ukadiriaji, kama vile Standard & Poor's na Moody's, kisha yalitoa kila moja ya dhamana hizi ukadiriaji, ambazo ziliuzwa kwa wawekezaji, haswa wakubwa, pamoja na mifuko ya pensheni, fedha za pande zote, kampuni za bima na mashirika mengine.

Mara tu dhamana zilipouzwa, benki zilikuwa zimeondoa hatari ya malipo "kutoka kwa vitabu" na kuipitisha kwa wawekezaji, ambao upokeaji wao wa mapato ulitegemea uwezo wa wamiliki wa nyumba kulipa rehani zao.

Uchoyo Unaenea

Sera ya kiwango cha chini cha riba ya Fed ilikuwa kichocheo ambacho kilianza ununuzi wa hasira katika soko la nyumba la Merika. Benki ziliongeza mchakato huo kwa kutoa "viwango vya chini" kwenye rehani ili kuwashawishi wateja, viwango ambavyo vingeongezwa sana miaka miwili hadi mitatu baadaye, na kusababisha ununuzi zaidi. Hii ilisababisha kuongezeka kwa kasi kwa bei ya nyumba, kwani mahitaji yalizidi usambazaji wa nyumba.

Benki, zikipata faida kubwa kutoka kwa soko la nyumba na kutafuta faida kubwa zaidi, kisha zilipunguza viwango vyao vya mikopo. Kwa kuwa walidhani hatari haikuwa tena kwenye vitabu vyao, walitoa mikopo kwa karibu kila mtu aliyetuma maombi. Hii ni pamoja na watu ambao hawakufikia viwango vyao vya mkopo ("subprime" wateja). Benki zilikuwa na hamu sana, kwamba hata wale wasio na kazi, hawana mapato na hawana mali walikubaliwa.

Pamoja na "pesa rahisi" kuwa nazo, kila mtu alikuwa kwenye mchezo. Benki zilifuatilia kwa ukali na kukopesha pesa kwa watu ambao hawakuhitimu. Waombaji walidanganya juu ya maombi yao ya mkopo. Mashirika ya ukadiriaji yalipitisha dhamana hatari kama "salama"—dhamana ambazo wawekezaji walikimbilia kununua. Uchoyo ulikuwa hewani!

Wakati bei za nyumba ziliendelea kupanda, viwango vya riba vilibaki chini, na wateja waliendelea kufanya malipo yao, "nyumba hii ya kadi" ilisimama.

Lakini hii haikudumu.

Nyakati za shida

Mizani ilipungua wakati seti ya kwanza ya ongezeko la kiwango cha riba (kuweka upya) ilipoanza. Karibu wakati huo huo, bei za nyumba zilishuka kidogo, kutokana na glut kwenye soko. Ghafla, mamilioni ya wamiliki wa nyumba walikabiliwa na malipo ya juu zaidi ya rehani ambayo hawakuweza kulipa. Uhalifu wa mkopo uliongezeka. Mapumziko ya nyumba yaliongezeka sana. Wawekezaji walijiepusha na dhamana hatari. Wakiwa wamekwama na mikopo ambayo hawakuweza kuuza, benki zilianza kushindwa.

Mauaji ya kifedha yamekuwa ya kutisha. Majina makubwa ya zamani—Bear Stearns, Countrywide Financial na sasa Lehman Brothers—hayapo tena.

Shirika la Fedha la Kimataifa (IMF) lilikadiria kuwa hasara ya benki za Marekani inaweza kufikia dola trilioni 1; Wataalam wengine wa tasnia wanaamini kuwa idadi hii inaweza kufikia hadi $ 2 trilioni. Tangu mwanzoni mwa 2008, zaidi ya benki kumi za Marekani zimefilisika, na inaaminika kuwa idadi hiyo inaweza kuzidi taasisi 100 za kifedha ndani ya miezi 12 ijayo (Daily Telegraph). Mwekezaji maarufu Wilbur Ross ameweka idadi hiyo kuwa 1,000 (Reuters)!

Hali mbaya inajitokeza kwa kasi, janga la kifedha la idadi kubwa. Mamilioni ya watu huko Uropa, Merika na ulimwengu wote watapoteza nyumba zao, kazi na akiba. Hii inaweza kukujumuisha!

Jilinde mwenyewe

Kwa hivyo unajilindaje katika nyakati hizi za hatari? Kwanza, tambua kwamba kuna sababu ya kila athari. Kila kitu kinachotokea kina sababu ya msingi.

Sababu kuu za kuhamasisha nyuma ya upungufu wa mikopo zilikuwa uchoyo na tamaa. Hebu tuelewe. Benki zilikuwa na tamaa ya faida kubwa na ya juu, wawekezaji walichukua hatari za kipumbavu katika uchoyo wao wa mapato ya juu kwenye uwekezaji wao, na watu binafsi walikuwa na tamaa ya mikopo ambayo hawakuweza kulipa, kununua bidhaa za nyenzo walizotamani sana, lakini hawakuweza kumudu. Wengi wako juu ya vichwa vyao katika deni.

Kwa hivyo vipi kuhusu wewe? Hapa kuna vidokezo vya kukusaidia kustahimili nyakati za dhoruba zilizo mbele:

• Ondoka kwenye deni haraka iwezekanavyo. Ikiwa unahitaji usaidizi wa hili, tafuta ushauri wa kitaalamu wa kifedha.

• Lipa kadi za mkopo mara moja; Usibebe salio la kila mwezi. Ikiwa unatatizika kudhibiti tabia zako za matumizi, zingatia kufunga akaunti zako za kadi ya mkopo.

• Usinunue bidhaa isipokuwa kama unahitaji sana.

• Epuka kununua kwa mkopo; Lipa pesa taslimu kila inapowezekana.

• Ishi kulingana na uwezo wako. Weka bajeti na ushikamane nayo. Ikiwa umekuwa ukiishi "juu ya nguruwe," tengeneza na utekeleze mpango wa kupunguza kiwango chako cha maisha.

• Usikope ili kulipia gharama za kawaida.

• Kabla ya kufanya ununuzi mkubwa, fikiria kwa siku kadhaa kabla ya kuinunua. Jiulize: Je, ninaihitaji kweli?

Lakini usipuuze ufunguo muhimu zaidi wa kuishi katika nyakati hizi za hatari: kumfanya Mungu kuwa Mshirika wako wa kifedha. Omba kwake; jifunze Kitabu Chake cha Maagizo—Biblia—na ushike amri Yake ya kutoa zaka: "Je, mtu atamwibia Mungu? Hata hivyo mmeniibia. Lakini wewe unasema, Tumekuibia wapi? Katika zaka na matoleo" (Mal. 3:8).

Kuhusu watu na mataifa ambayo hayatii amri hii ya kifedha, Mungu anasema, "Umelaaniwa kwa laana: kwa maana umeniibia, hata taifa hili lote. Niwalete zaka zote katika ghala, ili kuwe na nyama katika nyumba yangu" (fu. 9-10).

Lakini wale wanaomtii watapokea baraka kubwa: "Nijaribu sasa kwa hivi, asema Bwana wa majeshi, ikiwa sitawafungulia madirisha ya mbinguni, na kuwamwagia baraka, kwamba hakutakuwa na nafasi ya kutosha kuipokea" (fu. 10). Mungu anaahidi kuwaongoza na kuwalinda wale wanaoweka maslahi yake mbele. Na atakuwezesha kuishi nyakati za hatari zilizo mbele!

Ili kujifunza zaidi kuhusu jinsi ya kujilinda katika nyakati hizi zisizo na uhakika za kifedha, soma vijitabu vifuatavyo: Taking Charge of Your Finances na End All Your Financial Worries.