Wakati Leondra Garrett alitaka kuhifadhi jozi tatu mpya za viatu mapema mwaka jana, mkazi wa North Carolina aligawanya ununuzi wa mtandaoni wa $161 katika awamu nne kupitia huduma ya "nunua sasa, lipa baadaye", katika kile kilichoonekana kama mpango rahisi.

Sasa, anakiri kwamba alipaswa kusoma maandishi madogo kuhusu malipo yaliyokosa.

Wakati mtoa huduma wa kununua sasa, lipa baadaye (BNPL) alipojaribu kutoa malipo kutoka kwa akaunti ya benki ya Bi Garrett miezi michache baadaye, hakuwa na pesa za kutosha kulipia. Muda mfupi baadaye, kijana huyo mwenye umri wa miaka 42 alitozwa adhabu ya $40 na alama yake ya mkopo ilishuka kwa pointi 10 hadi 650, usomaji unaoainishwa kwa ujumla kama "haki."

"Ni muhimu kwa watumiaji kusoma maandishi mazuri kila wakati na hatufanyi hivyo kila wakati," alisema Bi Garrett, mratibu wa jamii kutoka Charlotte.

Kinachojulikana kama nunua sasa, lipa baadaye huduma—zinazotolewa na watoa huduma kama vile Affirm Holdings Inc, Klarna, Afterpay Ltd na PayPal Holding Inc's "Pay In 4"—zimechanua kwenye tovuti za rejareja wakati wa janga la coronavirus huku watu wakigeukia zaidi ununuzi mtandaoni.

Walakini urahisi ambao wanunuzi wengi wanaweza kufanya ununuzi unatia wasiwasi wasimamizi wengine ulimwenguni, ambao wanaogopa watumiaji wanaweza kutumia zaidi ya wanavyoweza kumudu.

Takriban asilimia 40 ya watumiaji wa Marekani waliotumia BNPL wamekosa malipo zaidi ya moja, na asilimia 72 ya hao waliona alama zao za mkopo zikipungua, kulingana na utafiti wa Credit Karma, ambao huwapa wateja kuangalia alama za mkopo bila malipo.

Utafiti huo, uliofanywa kwa Reuters, ulichunguza watumiaji wazima 1,038 nchini Merika kupima nia ya kununua sasa, kulipa baadaye na kugundua asilimia 42 ya waliohojiwa walikuwa wametumia huduma hiyo hapo awali.

"Asilimia ya watumiaji wanaokosa malipo ni ya kushangaza na sio chini kama unavyotarajia," alisema Gannesh Bharadhwaj, meneja mkuu wa kadi za mkopo katika Credit Karma.

"Unapofanya kitu rahisi sana, watu wanaweza kuwa hawafikirii kweli, 'Je, nina bajeti? Je, ninaweza kumudu malipo haya?' Unapata zaidi ya tabia hiyo ya ununuzi wa msukumo ambayo husababisha kutambua kuwa huenda wasiweze kufanya malipo."

Alama ya chini ya mkopo inaashiria kwa wakopeshaji kwamba mtumiaji anaweza kuwa hatari kubwa na inafanya iwe vigumu kwa mtumiaji kukopa, iwe kupata rehani au kadi mpya ya mkopo. Inaweza hata kufanya iwe vigumu zaidi kwa mtumiaji kuanzisha akaunti za matumizi au kupata nyumba, kwani wamiliki wa nyumba kwa ujumla watafanya ukaguzi wa alama za mkopo kabla ya kukodisha vyumba.

Washauri wa usimamizi Oliver Wyman anakadiria kampuni za BNPL ziliwezesha kati ya $ 20 bilioni-$ 25 bilioni katika miamala nchini Merika mwaka jana, ingawa makadirio ya wachambuzi juu ya saizi ya tasnia ya BNPL hutofautiana kwa sababu ni mpya na kampuni zingine ni za kibinafsi. Mmoja mmoja, walielezea ukuaji wa kulipuka mwaka jana wakati huduma zao zilizidi kuenea.

Afterpay yenye makao yake Australia ilisema iliona wateja wanaofanya kazi wa Marekani zaidi ya mara mbili hadi milioni 6.5 katika mwaka wa fedha uliomalizika Juni 30, 2020, na mauzo yake yaliongezeka zaidi ya mara tatu katika robo ya Julai-Septemba kutoka mwaka uliopita.

Zaidi ya nusu ya wateja wa Afterpay nchini Merika ni milenia, wenye umri wa miaka 25 hadi 40, ilisema.

Miundo ya BNPL hutofautiana, huku baadhi ya makampuni yakipata faida nyingi kwa kukusanya ada kutoka kwa wafanyabiashara mahali pa kuuza, na wengine hutoza riba na ada za kuchelewa kwa watumiaji. Wanasema huduma zao husaidia wafanyabiashara kuongeza mauzo na watumiaji kununua vitu wanavyohitaji, na kusababisha uharibifu mdogo wa kifedha kuliko kadi za mkopo kwa sababu ya vizuizi wanavyoweka.

Walakini, wasimamizi nchini Uingereza na Australia wanakagua au kuimarisha sheria karibu na tasnia. Watoa huduma wa BNPL, walioainishwa kama kampuni za fintech, wanapaswa kuwa chini ya sheria kali zaidi kama benki, baadhi ya wasimamizi wanasema.

Haijulikani jinsi nunua sasa, lipa baadaye inafaa katika kanuni za Amerika kwa sababu kampuni zinazotoa huduma hizi hazina hati za benki, zingine hazitoi riba na sheria hutofautiana kulingana na jimbo.

Affirm yenye makao yake San Francisco iliona mapato yake yakipanda kwa asilimia 93, hadi $509.5 milioni, katika mwaka wa fedha uliomalizika Juni. Inaruhusu wanunuzi kugawanya ununuzi kwa maneno ya kuanzia wiki sita hadi miaka minne, na viwango vya riba vya asilimia 0 hadi 30.

Thibitisha huonyesha wateja ni kiasi gani cha mkopo kitagharimu kwa masharti ya dola na haitozi ada za kuchelewa au riba ya kiwanja. Ingawa malipo yaliyokosa yanaweza kuathiri alama za mkopo, Affirm inasema imekuwa ikifanya kazi na wakopaji ambao walianguka katika nyakati ngumu wakati wa janga hili.

"Tunaidhinisha wakopaji tu kwa kile wanachoweza kumudu kulipa kwa raha," alisema Silvija Martincevic, afisa mkuu wa biashara wa Affirm. "Sababu ya teknolojia yetu ni muhimu ni kwamba tunatumia ujifunzaji wa mashine kufanya maamuzi ya uandishi."

Katika Afterpay ya Australia, wateja wamezuiwa kutumia huduma zake baada ya kukosa malipo.

Kampuni hiyo inasema asilimia 95 ya miamala yake ulimwenguni hulipwa kwa wakati na ada za kuchelewa huchangia chini ya asilimia 14 ya mapato yote ya kampuni.

Huduma ya PayPal ya "Pay in 4", iliyozinduliwa sana kote Marekani mnamo Novemba, inaruhusu wateja kugawanya ununuzi kuanzia $30 hadi $600 katika malipo manne bila riba. Ada za kuchelewa zinaweza kutumika kwa malipo yaliyokosa, kulingana na hali ya ukaaji wa mtumiaji, kulingana na tovuti yake.

Pay in 4 nchini Marekani hairipoti biashara au ada za kuchelewa kwa ofisi za mikopo, alisema Greg Lisiewski, makamu wa rais wa kimataifa wa PayPal wa Global Pay Later.

"Tunafanya kazi na tasnia na ofisi za mikopo za watumiaji kukuza mfumo unaofaa," alisema.

Klarna yenye makao yake Uswidi iliona ukuaji wa haraka katika mwaka uliopita, haswa ununuzi katika safu ya $100-$200, alisema mkuu wake wa Marekani, David Sykes.

Mikopo mingi ya Klarna ni ndogo, ya muda mfupi na isiyo na riba, ambayo ni salama kwa wateja kuliko kadi za mkopo, alisema. Wateja wanaweza kuchelewesha malipo moja bila adhabu. Ada za kuchelewa hutofautiana kulingana na jimbo kulingana na kanuni, hadi kiwango cha juu cha $21 na kampuni inatoa kikomo cha asilimia 25.

"Hakuna mtu anayezikwa kwa deni na Klarna," Bw. Sykes alisema. "Hatutoi mikopo ya miaka mingi kwenye gari au nyumba."

Mikopo midogo yenye muda mfupi ina faida, lakini haina hatari, wataalam walisema. Wateja wanaweza kuwa wanachukua deni zaidi kuliko wanavyoweza kushughulikia, hata ikiwa inakuja kwa sehemu za ukubwa wa kuuma.

Tamika Rivera, wakala wa bima mwenye umri wa miaka 35 kutoka Springfield, Massachusetts, anatumia huduma nyingi za kununua sasa, kulipa baadaye, na amekosa malipo. Katika kisa kimoja, hakuwa na pesa za kutosha kulipia ununuzi wa sweta wa $43, ambayo ilisababisha ada ya overdraft ya $35 kutoka kwa benki yake.

"Huduma hizi ni rahisi lakini kuna mambo mabaya ambayo yanaweza kutokea," Bi Rivera alisema.

Alan McIntyre, mkuu wa mazoezi ya benki ya kimataifa ya Accenture, anasema athari za mkopo za mwenendo wa kununua sasa, kulipa baadaye bado itaonekana.

"Jambo la matumaini ni kwamba milenia hawataki kuingia kwenye deni na wanataka kujenga bajeti bora - hii ni malipo yaliyoahirishwa na haujaribiwi kuizungusha," alisema.

"Mtazamo wa kukata tamaa ni kwamba karibu asilimia 40 ya watu wanaoitumia wanafanya hivyo kwa sababu hawakuweza kupata mikopo ya kitamaduni—ama kwa sababu wameongeza kikomo chao cha mkopo au kwa sababu ya historia duni au isipo—na baadhi ya mikopo hii inaweza isiwe na msimu mzuri."

Usimamizi wa Pesa

Mitego ya kifedha ya programu za BNPL ni moja tu kati ya vikwazo vingi ambavyo Wamarekani wamelazimika kukabiliana navyo wakati janga hilo lilileta mdororo mkubwa zaidi wa uchumi ulimwenguni katika historia. Zaidi ya raia 2 kati ya 5 (asilimia 42) wa Marekani walisema hali yao ya kifedha ya kaya imezidi kuwa mbaya, kulingana na uchunguzi wa NerdWallet. Wengi wa wale ambao walisema fedha zao zimekuwa mbaya zaidi walisema ni kwa sababu mapato yao ya kaya yalipungua. Sababu zingine ni pamoja na gharama kubwa isiyotarajiwa, kuongezeka kwa gharama za kaya, au kazi iliyopotea na faida za ukosefu wa ajira ziliisha. Hali hizi zimesababisha kuongezeka kwa viwango vya deni wakati wa 2020.

Kulingana na Hifadhi ya Shirikisho, kiasi ambacho Wamarekani wanadaiwa katika deni la kadi ya mkopo kilifikia kiwango cha juu kabisa cha $ 1 trilioni mnamo 2020. Kuongeza aina nyingine zote za deni linalozunguka, ikiwa ni pamoja na rehani, magari na mikopo ya wanafunzi, raia wa kawaida anadaiwa zaidi ya $90,400.

CNBC iliripoti: "Wakati wa janga la coronavirus, zaidi ya nusu, au 51%, ya watu wazima walio na deni la kadi ya mkopo - takriban watu milioni 51 - waliongezwa kwenye salio lao, kulingana na ripoti ya CreditCards.com."

Ili kuongeza viwango vya deni vinavyoongezeka, takriban Wamarekani watatu kati ya watano walikiri kwamba walikuwa wameishiwa na akiba mwaka jana, au kwamba akiba yao itaisha mwishoni mwa mwaka huu, kulingana na uchunguzi wa NerdWallet.

Kwa wengi, mtikisiko ulikuwa wito wa kubadilisha jinsi wanavyoshughulikia gharama zao ili kupunguza deni. Kulingana na utafiti huo, "zaidi ya Wamarekani 3 kati ya 5 walisema walikuwa wakitumia kidogo kununua (63%), chakula cha mgahawa (62%) na usafirishaji (62%)" wakati wa janga hilo. "Kwa wale ambao hawapati kushuka kwa mapato pamoja na matumizi ya chini, wanaweza kuwa na pesa za ziada katika bajeti yao ya kutenga malengo ya kifedha."

Watu kadhaa wanajitahidi kutafuta njia za kusawazisha hali yao ya kifedha na kupunguza matumizi. Hapo ndipo mpango wa kununua sasa, lipa baadaye unaweza kuwa wa udanganyifu hasa—unaweza kufanya ununuzi unaotaka kwa gharama ya chini mbele, ukionekana "kupunguza" matumizi yako. Hata hivyo, malipo haya madogo huongeza na, ikiwa si makini, unaweza kujitolea kwa zaidi ya unavyoweza kumudu.

Vidokezo vifuatavyo kutoka kwa kijitabu chetu Taking Charge of Your Finances vitakusaidia kudhibiti matumizi yako na kujiondoa kwenye deni:

Unda bajeti na ushikamane na kuitunza. Bajeti husaidia mpango mmoja, ikibainisha jinsi mapato ya familia au mtu binafsi yanapaswa kutumika kwa muda uliowekwa. Wakati wa kuunda bajeti, mapato yote lazima yahesabiwe, ikifuatiwa na matumizi.

Kabla ya kufanya ununuzi, lazima uulize: (1) Je, hili ni jambo ninalotaka? (2) Je, hili ni jambo ninalohitaji? (3) Je, ninaweza kufanya bila hiyo? (4) Je, bajeti inaruhusu ununuzi huu?

Ikiwa huna pesa za kununua kitu—usinunue!

Punguza kiwango chako cha maisha na uepuke matumizi yasiyo ya lazima. Ukiwauliza watu watatu, mmoja akitengeneza $25,000, mmoja akitengeneza $50,000 na mwingine akitengeneza $100,000, kuhusu hali ya hali yao ya kifedha, wote watatu wanaweza kujibu kwamba hawapati vya kutosha "kuishi." Mtazamo huu umeenea—wengi hawajaridhika kamwe na kile walicho nacho.

Acha mzunguko wa kukopa ili kulipia gharama.

Kumbuka, familia yenye hekima inapaswa kujifunza kuishi na mkopo—kamwe kwa mkopo!

Angalia salio la akaunti zako mara kwa mara. Ukikumbana na malipo ambayo hukutarajia, piga simu kwa kampuni yako ya kadi ya mkopo au benki na uulize kuzihusu.

Usibebe kadi nyingi za mkopo. Ikiwa umekuwa na matatizo ya matumizi kupita kiasi, itachukua muda kukuza kujidhibiti. Wakati huo huo, usijiruhusu jaribu la kuwa na kadi nyingi za mkopo kwenye mkoba wako au mkoba—na hivyo kujiruhusu "mto" kutumia kile ambacho huna! Beba kadi moja ya mkopo kwa madhumuni ya dharura tu.

Lipa angalau $15-20 zaidi ya malipo yako ya chini ya kila mwezi. Mara nyingi, malipo ya chini huathiri tu riba ya kila mwezi, na haijumuishi mkuu, ikiwa ipo.

Kabla ya kufanya ununuzi mkubwa, fikiria juu yake kwa siku kadhaa. Unaweza hata kutaka kupanga mpango wa akiba, ambao utakuruhusu kuokoa sehemu za bei ya ununuzi kwa muda fulani. Hii basi itaruhusu muda wa ziada wa kufikiria juu yake, kusaidia kuhakikisha kuwa unafanya ununuzi wa busara. Kumbuka, daima ni bora "kulala" uamuzi kuliko kuruka kwa msukumo na baadaye kujuta hatua yako.

Unganisha bili nyingi za kadi ya mkopo kwenye kadi moja ya mkopo na kiwango cha chini cha riba. Lipa bili kwa viwango vya juu vya riba kwanza.

Ikiwa malipo yako ya riba ni ya juu kuliko unavyoweza kulipa, jaribu kujadili upya kiwango chako cha riba na wadai wako.

Wafundishe watoto wako kupanga bajeti na kuokoa pesa. Ikiwa imeingizwa vizuri sasa, kanuni hizi zitashikamana nao wakati wote wa utu uzima. Hebu fikiria faida za kujifunza, katika umri mdogo, sheria na sheria ambazo zimethibitishwa kufanya kazi!

Taking Charge of Your Finances ina mambo mengi zaidi ya vitendo na muhimu kuhusu fedha, ikiwa ni pamoja na kutoka kwa chanzo ambacho wengi hawahusishi na mada.

"Wengine hudhani kimakosa kwamba Mungu anaamini pesa ni mbaya, na kwamba Wakristo wanapaswa kuwa maskini," kijitabu hicho kinasema. "Wanahusisha moja kwa moja kuwa na utajiri na maisha ya tamaa, ya dhambi ya matajiri, wakichukua imani kwamba 'Wakristo wanyenyekevu' lazima waishi katika uovu na umaskini ili kuonyesha Ukristo 'wa kweli'."

"Lakini mawazo haya sio kweli!"

"Yohana 10:10 na III Yohana 1: 2 ilisema kwamba Mungu anataka tuishi maisha yenye afya nyingi. Isipokuwa fedha za mtu ziko katika mpangilio mzuri na zinasimamiwa vizuri, hii haiwezekani."

Soma kijitabu kizima. Huwezi kumudu kuipuuza kama rasilimali kuelekea kupata mafanikio ya kweli ya kiuchumi.