NEW YORK (AP) - Wamarekani wamekua wakipenda huduma za "nunua sasa, lipa baadaye", lakini sehemu ya "lipa baadaye" inazidi kuwa ngumu kwa wakopaji wengine.

Nunua sasa, lipa baadaye mikopo huruhusu watumiaji kulipia vitu kama vile viatu vipya, vifaa vya elektroniki, au bidhaa za kifahari kwa awamu. Kampuni kama vile Affirm, Afterpay, Klarna na PayPal zimeunda bidhaa maarufu za kifedha karibu na mikopo hii ya muda mfupi, haswa kwa wakopaji wachanga, ambao wanaogopa deni lisilo na mwisho.

Sasa, tasnia inapokusanya wateja, uhalifu unaongezeka. Mfumuko wa bei unabana watumiaji, na kuifanya iwe ngumu kulipa madeni. Wakopaji wengine hawafanyi bajeti ipasavyo, haswa ikiwa wameshawishiwa kuchukua mikopo mingi, wakati wengine wanaweza kuwa hatari za mkopo kwa kuanzia.

"Una tasnia iliyo na mkusanyiko mkubwa wa wakopaji wa subprime katika soko ambalo halijajaribiwa vyema kupitia [aina hii ya uchumi], na una aina ya pombe yenye sumu ya wasiwasi," alisema Michael Taiano, mchambuzi wa Fitch Ratings, ambaye aliandika ripoti mnamo Julai akiangazia baadhi ya wasiwasi na sekta hiyo.

Aina maarufu zaidi ya nunua sasa, lipa baadaye mikopo huruhusu malipo manne kwa muda wa wiki sita—malipo moja wakati wa ununuzi na mengine matatu ambayo wakopaji mara nyingi hujaribu kusawazisha na vipindi vya malipo. Mikopo ya muda mrefu kwa ununuzi mkubwa inapatikana pia. Mikopo mingi ya muda mfupi haina riba iliyoambatanishwa nao. Kampuni zinazotoza riba zinaweza kusema wazi mapema ni kiasi gani mkopaji atalipa katika malipo ya kifedha.

Kwa kuzingatia vipengele hivyo, watetezi wa watumiaji na washauri wa kifedha hapo awali walikuwa wameona mipango ya kununua sasa, lipa baadaye kama aina inayoweza kuwa bora ya deni la watumiaji ikiwa itatumiwa kwa usahihi. Wasiwasi mkubwa ulikuwa ada za kuchelewa, ambazo zinaweza kufanya kama malipo makubwa ya kifedha kwa ununuzi mdogo ikiwa mkopaji atachelewa kulipa. Ada zinaweza kufikia $34, pamoja na riba. Lakini sasa wakati uhalifu unaongezeka, na kampuni zinakuwa na fujo zaidi katika uuzaji wa bidhaa zao, watetezi wanaona hitaji la udhibiti wa ziada.

Sekta hiyo inakua kwa kasi, kulingana na ripoti iliyotolewa Alhamisi na Ofisi ya Ulinzi wa Kifedha ya Watumiaji. Wamarekani walichukua takriban dola bilioni 24.2 za mikopo kwenye programu za kununua sasa, kulipa baadaye mnamo 2021, kutoka dola bilioni 2 tu mnamo 2019. Takwimu hiyo ya tasnia nzima inatarajiwa kuruka zaidi. Wateja wa Klarna walinunua bidhaa zenye thamani ya dola bilioni 41 kwenye huduma yake duniani kote katika miezi sita ya kwanza ya mwaka, hadi 21% kutoka mwaka mmoja uliopita. Katika PayPal, mapato kutoka kwa huduma zake za kununua sasa, lipa baadaye yaliongezeka zaidi ya mara tatu katika robo ya pili hadi $4.9 bilioni.

Jasmine Francis, 29, mchambuzi wa teknolojia anayeishi Charlotte, North Carolina, alisema alitumia kwanza huduma ya kununua sasa, lipa baadaye mnamo 2018 kununua nguo kutoka kwa chapa ya mitindo ya haraka ya Forever21.

"Nakumbuka nilikuwa na mkokoteni tu," alisema. "Mwanzoni, nilifikiri, 'Kuna kitu lazima kirudi nyuma,' kisha nikaona Afterpay wakati wa kulipa—haulipi yote kwa sasa, lakini unapata yote sasa hivi. Huo ulikuwa muziki masikioni mwangu."

Jinsi wateja wanavyotumia nunua sasa, lipa baadaye mikopo haijulikani. Fitch iligundua kuwa uhalifu kwenye huduma hizi uliongezeka sana katika miezi 12 iliyomalizika Machi 31, wakati uhalifu wa kadi ya mkopo ulibaki thabiti. Na kulingana na CFPB, asilimia inayoongezeka ya mikopo ambayo tasnia hiyo inatoa inatozwa—au mikopo ambayo iliona kuwa ya uhalifu sana hivi kwamba inaweza kukusanywa. Kiwango cha malipo cha tasnia hiyo kilikuwa asilimia 2.39 mnamo 2021, takwimu ambayo sasa inaweza kuwa kubwa zaidi kutokana na msukosuko wa kiuchumi mwaka huu. Mnamo 2020, idadi hiyo ilikuwa asilimia 1.83.

"Mwelekeo huu wa kupanda kwa uhalifu unaendelea," alisema Rohit Chopra, mkurugenzi wa CFPB, katika simu na waandishi wa habari.

Kampuni ya kuripoti mikopo ya TransUnion iligundua kuwa wakopaji kununua sasa, kulipa baadaye wanatumia bidhaa hiyo kama vile kadi za mkopo, wakirundika deni juu ya deni la ziada. Kura ya maoni ya Morning Consult iliyotolewa wiki hii iligundua asilimia 15 ya wateja wa nunua sasa, lipa baadaye wanatumia huduma hiyo kwa ununuzi wa kawaida, kama vile mboga na gesi, aina ya tabia ambayo inapiga kengele kati ya washauri wa kifedha. Ripoti ya CFPB pia ilipata idadi ndogo, lakini inayoongezeka ya Wamarekani wanaotumia bidhaa hizi kwa ununuzi wa kawaida pia.

"Ikiwa mipango hii itanunua sasa, lipa baadaye haijapangwa bajeti ya kutosha, inaweza kuwa na athari kubwa katika maisha yote ya kifedha ya mtu," alisema Andre Jean-Pierre, mshauri wa zamani wa utajiri wa Morgan Stanley ambaye sasa anaendesha kampuni yake ya kupanga kifedha.

Wakati huo huo watoa huduma za nunua sasa, lipa baadaye wanaona kuongezeka kwa uhalifu kama matokeo ya asili ya ukuaji, lakini pia dalili kwamba mfumuko wa bei unawakumba Wamarekani wenye uwezekano mkubwa wa kutumia huduma hizi kwa bidii zaidi.

"Tumeona mafadhaiko fulani [kati ya wale walio na alama za chini kabisa za mkopo], na hizo zinaanza kuwa na wakati mgumu," alisema Max Levchin, mwanzilishi na Mkurugenzi Mtendaji wa Affirm, mojawapo ya kampuni kubwa zaidi za kununua sasa, kulipa baadaye.

"Nisingeiita aina ya utangulizi wa uwezekano wa kushuka, lakini sio aina ile ile ya usafiri laini uliokuwa," alisema, akiongeza kuwa Affirm inachukua njia ya kihafidhina zaidi kuelekea kukopesha.

Nunua sasa, malipo baadaye yalianza nchini Marekani baada ya Mdororo Mkuu wa Uchumi. Bidhaa hiyo, wachambuzi walisema, kwa kiasi kikubwa haijajaribiwa kupitia kipindi kikubwa cha shida ya kifedha, tofauti na rehani au kadi za mkopo au mikopo ya magari.

Licha ya wasiwasi huu, makubaliano ni nunua sasa, lipa baadaye kampuni ziko hapa kukaa. Thibitisha, Klarna, Afterpay, ambayo inamilikiwa na Block Inc., pamoja na PayPal na zingine sasa zimepachikwa sana katika biashara ya mtandao.

Zaidi ya hayo, ukuaji wa tasnia unavutia wachezaji zaidi. Titan ya teknolojia Apple mapema msimu huu wa joto ilitangaza Apple Pay Baadaye, ambapo watumiaji wanaweza kuweka ununuzi kwenye mpango wa malipo manne kwa wiki sita.

"Kwa ujumla mimi hupanga ununuzi ninaofanya kwa kutumia PayPal 'Pay in 4' ili tarehe zangu za ununuzi zitue kwenye tarehe zangu za malipo, kwani tarehe za mwisho ni kila wiki nyingine," alisema Desiree Moore, 35, kutoka Georgia.

Bi Moore alisema anajaribu kutumia nunua sasa, kulipa baadaye mipango ya kufidia ununuzi sio katika bajeti yake ya kawaida ya kila mwezi, kwa hivyo asichukue pesa kutoka kwa mahitaji ya watoto wake. Amekuwa akizidi kutumia mipango na mfumuko wa bei na kufanya vitu kuwa ghali zaidi na hadi sasa anaweza kuendelea na malipo.

Jasmine Francis, mchambuzi wa kiufundi, alisema sasa ni kawaida kati ya marafiki zake kulipia usafiri na mikopo ya awamu, ili kutomaliza kabisa akaunti zao za benki ikiwa kuna dharura.

"Ikiwa nitarudi nyumbani kutoka likizo na kuwa na matairi mawili yaliyopasuka, na nilitumia pesa hizo zote kununua tikiti za ndege, hiyo ni $ 400 ambayo huna kwa sasa," alisema. "Watu wengi hawana akiba. Wana kutosha tu kwa matairi hayo bapa."