NEW YORK (AP) - Wateja wanatarajiwa kutumia mipango ya malipo ya "nunua sasa, lipa baadaye" kwa kiasi kikubwa msimu huu wa likizo, utabiri ambao unaashiria vyema kwa wauzaji reja reja lakini ambao una wataalam wa mikopo tena kupiga kengele za kengele.

Mikopo ya muda mfupi mara nyingi huja na viwango vya riba vinavyofaa watumiaji na huruhusu wanunuzi kufanya malipo ya awali wakati wa kulipa, kisha kulipa iliyobaki kwa awamu, kwa kawaida kwa wiki chache, hata miezi. Hiyo inaweza kumvutia mnunuzi anayenunua zawadi nyingi kwa familia na marafiki wakati wa likizo, haswa ikiwa wanasawazisha deni lingine kama vile mikopo ya wanafunzi au kadi za mkopo.

Takwimu zinaonyesha watumiaji wachanga na wale walio na ugumu wa kupata mikopo hutumia mikopo mara nyingi. Ikitumiwa kwa uwajibikaji, mipango ya awamu huongeza ujumuishaji wa kifedha, kulingana na Benki ya Hifadhi ya Shirikisho ya New York. Lakini Fed na wachambuzi wengine wanasema vipengele muhimu vya mipango hiyo vinaweza kurahisisha kukopa na kuwaweka watumiaji na deni kubwa.

Mikopo ya awamu ya muda mfupi ilisababisha $ 6.4 bilioni ya matumizi ya mkondoni mnamo Oktoba, hadi asilimia 6 mwaka kwa mwaka, kulingana na ripoti ya hivi karibuni ya Adobe Analytics juu ya ununuzi mkondoni. Adobe inatarajia matumizi kufikia kilele mnamo Novemba kwa matumizi ya $9.3 bilioni, ikijumuisha rekodi ya siku moja ya $782 milioni kwenye Cyber Monday. Kwa ujumla, Adobe inakadiria Mmarekani mmoja kati ya watano anapanga kutumia nunua sasa, lipa baadaye mipango ya kununua zawadi za likizo.

Vivek Pandya, mchambuzi mkuu wa Adobe Digital Insights, alisema kuwa "kupanda kwa viwango vya riba, mfumuko wa bei ya chakula, na kuanza tena ulipaji wa mkopo wa wanafunzi" umeongeza gharama kwa watumiaji, lakini "data imeonyesha kuwa mtumiaji anasalia kuwa thabiti kuelekea msimu mkubwa wa likizo na (wao) wanakumbatia kila fursa ya kudhibiti bajeti zao kwa njia bora zaidi."

Mikopo ya 'Nunua sasa, lipa baadaye' huwa inafuata mtindo wa pamoja. Mkopeshaji huendesha ukaguzi laini wa mkopo kwa waombaji, kisha anauliza malipo ya awali wakati wa ununuzi pamoja na makubaliano ya kufanya malipo kati ya nne na sita kwa vipindi vya wiki mbili, ingawa masharti yanatofautiana. Mikopo ya riba sifuri ni matoleo ya kawaida ya awali.

Ikiwa mteja atachelewa kulipa au kukosa malipo, hata hivyo, anaweza kuzuiwa kutumia programu, au kukabiliwa na riba au ada. Wakati mwingine hizi ni kiasi cha gorofa, kama $25, na wakati mwingine huhesabiwa kama asilimia ya mkopo ambao haujalipwa.

Kampuni za malipo ya awamu hukusanya ada kutoka kwa wafanyabiashara ambao wanashukuru kwa kuongezeka kwa biashara. Wauzaji wa reja reja wamegundua kuwa wateja waliotoa chaguo la kununua sasa, lipa baadaye wana uwezekano mkubwa wa kuwa na saizi kubwa za mikokoteni au kubadilisha kutoka kwa kuvinjari hadi kuangalia. Katika ripoti yake, Fed inataja utafiti ambao unagundua kuwa wateja hutumia asilimia 20 zaidi wakati wa kununua sasa, kulipa baadaye inapatikana.

Nyingi za mikopo hii ya muda mfupi haijaripotiwa kwa ofisi kuu tatu za mikopo. Wateja wanathamini hilo kwa sababu mikopo haiathiri alama zao za mkopo. Lakini hii ndio sifa ya nunua sasa, lipa baadaye ambayo inawatia wasiwasi wataalam zaidi kwa sababu inaweza kusababisha "kuweka mkopo" - wakati watumiaji wanachukua deni na wakopeshaji wengi.

Demishia Alford, 26, wa Greensboro, North Carolina, alisema anatumia mikopo ya muda mfupi kwa bidhaa za nyumbani, nguo na tikiti za ndege. Kwa likizo, anapanga kutumia mikopo hiyo kununua kreti mpya kwa mtoto wake wa mbwa, vifaa vya elektroniki na zawadi zingine kwa wakwe zake, wapwa na wapwa zake. Alisema wauzaji wa reja reja anaowalinda ni pamoja na Express, Shein, na Walmart.

Kulingana na Bi Alford, mikopo yake ya muda mfupi ni wastani wa $200 au chini ya hapo na kumsaidia kutembea kwa kamba ya kifedha. Analipa mikopo ya wanafunzi, mkopo wa gari na dola elfu kadhaa za deni la kadi ya mkopo. Kadi zake zote mbili za mkopo zinakaribia kukamilika.

"Ninajaribu kukaa juu yake, haswa katika uchumi wa leo," alisema. "Deni linakuongezea."

Alipoulizwa ikiwa anafikiri ataendelea kutumia mipango ya awamu, Bi Alford alisema, "Tunatumahi sivyo. Tunatumahi kuwa nitakuwa mahali ambapo sitalazimika kuvunja malipo, na sifanyi kazi bajeti hivi karibuni."

Kevin King, makamu wa rais wa hatari ya mikopo katika LexisNexis Risk Solutions alisema kuwa kwa sababu mikopo ya malipo ya awamu mara nyingi hairipotiwi kwa ofisi za mikopo, na kampuni haziripoti, wakopeshaji wanakabiliwa na changamoto ya uandishi. Uwazi wa nafasi, pamoja na kuongezeka kwa idadi ya kampuni zinazotoa mikopo, huongeza hatari.

"Hivi sasa, ni vigumu sana kwa wakopeshaji wa BNPL kujua kwamba Kevin anaweza kuwa amechukua mkopo kutoka kwa wakopeshaji wengine wanne wa BNPL mapema wiki hii," alisema. "Hiyo inaweza kuwaruhusu watumiaji kujinasa katika deni."

Bi Alford—ambaye matumizi yake ya kununua sasa, kulipa mikopo baadaye katika makampuni mengi hayajaripotiwa kwa ofisi za mikopo, na hivyo kuficha ustahiki wake wa mkopo—ni mfano wa aina ya mkopaji ambaye Bw. King ana wasiwasi nao.

LexisNexis Risk Solutions huwapa wakopeshaji wengi kununua sasa, kulipa baadaye alama mbadala za mkopo kwa ajili ya kutathmini watumiaji wanaotafuta mikopo, ikiwa ni pamoja na wale ambao huenda hawana alama ya kawaida ya mkopo. Katika utafiti mpya, kampuni iligundua kuwa mikopo ya malipo ya awamu huvutia waombaji zaidi wa mikopo isiyo ya kwanza (pamoja na subprime na karibu na karibu) kuliko bidhaa za jadi za benki na kwamba watumiaji wana uwezekano wa kuwa chini ya miaka 35 zaidi ya mara mbili.

Jessica Sarceda, 28, wa Santa Monica, California, alisema atakuwa akitumia mikopo ya awamu na malipo manne kwa ununuzi wake wa likizo mwaka huu—hasa zawadi za viatu na nguo kwa familia na marafiki. Alisema aliamua kutumia Zip, kampuni nyingine inayotoa mikopo ya muda mfupi, baada ya kutumia programu kusasisha kabati lake la nguo kila msimu. Anapendelea kueneza malipo kwa kutumia kadi ya mkopo.

"Siwezi kusema ninaitumia kwa gharama kubwa," Bi Sarceda alisema. "Malipo ni mamia ya dola, sio maelfu. Na kawaida hutegemea hafla. Ikiwa kuna tamasha la muziki, au harusi—hapo ndipo nitatumia Zip."

Kuanzia tena mwezi uliopita, baada ya kusitishwa kwa janga, Bi Sarceda pia ameanza kulipa mkopo wake wa mwanafunzi.

Kwa likizo, Allison Williams, 28, huko Amelia, Ohio, alisema atakuwa akitumia mikopo ya malipo ya nne kumpatia binti yake wa miaka miwili seti ya bembea kwa uwanja. Pia ana mpango wa kununua bidhaa za Nike kwa kaka na dada zake sita. Katika miaka miwili iliyopita, Bi Williams ametumia mipango ya kununua sasa, kulipa baadaye katika maduka ikiwa ni pamoja na Target, BoxLunch, EyeBuyDirect, na Skims. Kwa kawaida yeye hutumia wakopeshaji wengi—Klarna, AfterPay, Sezzle, na PayPal's Pay in 4—kwa ununuzi mkubwa, alisema, hasa wakati wa kununua bidhaa nyingi kutoka kwa muuzaji mmoja.

Ingawa Bi Williams ana kadi ya mkopo, anasema anaitumia "kwa vitu kama vile gesi na mboga ili kuhakikisha kuwa ninaendelea na mkopo wangu. Ikiwa nina pesa za ziada, ninalipa tu [mikopo ya kulipa minne] mapema."

Jinal Shah, Afisa Mkuu wa Masoko wa Zip, alisema wakopeshaji wa malipo ya wanne wanaweza kuona haraka wakati wakopaji hawapo au hawawezi kufanya malipo, kama ilivyotokea mwaka mmoja na nusu uliopita, wakati mfumuko wa bei ulipungua kwa mara ya kwanza, na kampuni zinarekebisha uandishi wao ipasavyo, pamoja na kuondoa watumiaji kwenye jukwaa.

"Kwa kuwa malipo ni katika nyongeza za wiki mbili, inatupa fursa ya kuwa mbele ya mapigo," alisema. "Ina ishara zaidi zilizojengwa kutusaidia kusimamia kuliko kadi za mkopo."