NEW YORK (AP) - Mamilioni ya Wamarekani wanaona alama zao za mkopo zikiteseka sasa kwa kuwa serikali ya Merika imeanza tena kurejelea malipo ya mkopo wa wanafunzi yaliyokosa kwa ukusanyaji wa deni.

Baada ya siku 90 za kutolipa, wahudumu wa mikopo ya wanafunzi huripoti akaunti za uhalifu, au zilizopita, kwa ofisi kuu za mikopo, ambazo hutumia habari hiyo kukokotoa upya alama za mkopaji. Kuanguka nyuma kwa malipo ya mkopo kwa hivyo kunaweza kuathiri ukadiriaji wa mkopo wa mtu binafsi kama vile kufungua kufilisika kwa kibinafsi.

Alama ya chini ya mkopo hufanya iwe ngumu au ghali zaidi kupata mikopo ya gari, rehani, kadi za mkopo, bima ya gari na huduma zingine za kifedha wakati ambapo mfumuko wa bei, viwango vya juu vya riba, na kuachishwa kazi kumepunguza rasilimali za watumiaji wengine.

Benki ya Hifadhi ya Shirikisho ya New York iliripoti kuwa katika miezi mitatu ya kwanza ya 2025, wapokeaji wa mkopo wa wanafunzi milioni 2.2 waliona alama zao zikishuka kwa pointi 100, na milioni 1 ya ziada walikuwa na kushuka kwa pointi 150 au zaidi.

Kupungua kwa mwinuko huo kunaweza kumaanisha tofauti kati ya kiwango cha riba cha kadi ya mkopo kinachoweza kudhibitiwa na kisichoweza kudhibitiwa, au idhini au kukataliwa kwa ombi la kukodisha ghorofa.

Idara ya Elimu ya Merika ilisitisha malipo ya mkopo wa wanafunzi wa shirikisho mnamo Machi 2020, ikiwapa wakopaji unafuu wakati wa machafuko ya kiuchumi ya janga la coronavirus.

Ingawa malipo yalianza tena kiufundi mnamo 2023, utawala wa Biden ulitoa kipindi cha mwaka mmoja cha neema ambacho kilimalizika Oktoba 2024. Mwezi uliopita, utawala wa Trump ulianzisha upya mchakato wa ukusanyaji wa mikopo ya wanafunzi ambao hawajalipwa, na mipango ya kukamata mishahara na kurejeshewa kodi ikiwa mikopo itaendelea bila kulipwa.

Kulingana na Benki ya Hifadhi ya Shirikisho ya New York, karibu mtu 1 kati ya 4 aliye na akaunti za mkopo wa wanafunzi walikuwa nyuma kwa zaidi ya siku 90 kwa malipo mwishoni mwa Machi.

Kat Hanchon, 33, ambaye anafanya kazi katika uuzaji na elimu ya juu huko Detroit, alikuwa mmoja wao. Bi Hanchon alisema alama zake zilishuka kwa pointi 57 kutokana na mikopo yake kupungua mwaka huu. Hiyo iliweka alama yake chini ya 600, au subprime.

Wakati Bi Hanchon alipokea taarifa yake kutoka kwa mhudumu wake wa mkopo, malipo yake ya kila mwezi yaliyotarajiwa yalikuwa ya juu kuliko kabla ya kusitishwa kwa enzi ya janga, ingawa alikuwa amejiandikisha katika mpango wa ulipaji ambao unazingatia hali kamili ya kifedha ya mkopaji.

"Walisema sasa lazima nilipe $358 kwa mwezi," alisema. "Sitaweza kulipa hiyo... Lakini mimi si wa kawaida katika ulimwengu tunaoishi hivi sasa."

Bi Hanchon alisema amelazimika kuweka kipaumbele kulipa gharama za matibabu—kwa taji ya meno, mfereji wa mizizi, na endoscopy—kabla ya kufikiria kuweka pesa kwa mikopo hiyo. Wakati hali yake ya makazi ni salama kwa sasa, ana wasiwasi juu ya kiwango cha asilimia ya kila mwaka cha kadi zake za mkopo kubadilika.

Wakopeshaji, wamiliki wa nyumba, kampuni za kadi za mkopo, waajiri na kampuni za matumizi wote huangalia alama za mkopo za watumiaji ili kupima uwezekano wa wakopaji kuweza kufanya malipo ya kawaida. Alama ya juu kwa kawaida husababisha viwango vya chini vya riba na masharti mazuri zaidi ya mkopo, wakati alama ya chini hufanya iwe vigumu kupata mkopo.

Idara ya Elimu imesema wakopaji wanapaswa kupokea bili kutoka kwa wakopeshaji wiki tatu kabla ya malipo yoyote, lakini watu wengine wameripoti kuwa hawajaarifiwa.

Nyakati za kusubiri kwa simu na watoa huduma za mkopo zimekuwa kubwa, na kuachishwa kazi katika Idara ya Elimu pia kunaweza kuchangia kucheleweshwa kwa huduma, watetezi wa watumiaji wanasema.

Dom Holmes, 28, ambaye anafanya kazi katika shirika lisilo la faida huko Manheim, Pennsylvania, alisema aliamka mapema Mei na kukuta alama yake ya mkopo ilikuwa imeshuka kwa pointi 60 au 70 mara moja.

"Ghafla nilikuwa mhalifu, ingawa sikuwahi kupokea taarifa," alisema.

Bw. Holmes ameanza mchakato wa kukata rufaa dhidi ya kupunguzwa kwa alama yake ya mkopo, alisema. Amekuwa akifikiria kuhama kwa sababu za kitaaluma, na akaongeza kuwa ana wasiwasi kuwa inaweza kuwa ngumu kukodisha mahali pa kuishi na alama yake kama ilivyo.

"Niko katika umri mzuri ambapo ninapaswa kuanzisha familia na kununua nyumba," alisema. "Unaponiangamiza kifedha, ni nafasi gani ninaweza kufanya hivyo na hiyo inaweza kwangu?"

Bw. Holmes, ambaye alikuwa mtu wa kwanza katika familia yake kuhitimu kutoka chuo kikuu, alisema bado ana mikopo ambayo haijalipwa ya Parent Plus, ambayo anakusudia kuendelea kulipa ili alama za mkopo za wazazi wake zisiathiriwe.

Alihitimu mnamo 2019, muda mfupi kabla ya janga hilo, na akasema anaweza kuona jinsi kizazi chake kinaweza kuwa na ugumu wa kulipa deni.

"Nilipokuwa nikiingia kazini, ulimwengu ulisimama," Bw. Holmes alisema. "Mambo yalikuwa mabaya sana kwa watu wengi kwa muda mrefu. Bado tunatoka kwenye hilo. Na ghafla, swichi ziliwashwa tena mara moja."

Kevin King, makamu wa rais wa hatari ya mikopo katika kampuni ya data na uchanganuzi ya LexisNexis, alisema anatarajia athari za makusanyo ya mikopo ya wanafunzi kuanza kupamba uchumi wa Marekani katika miezi ijayo.

"Kulikuwa na miaka kadhaa ambapo labda ilikuwa mkakati mbaya wa kifedha kufanya malipo ya mkopo wa wanafunzi," alisema. "Watumiaji wengi walichanganyikiwa wakati serikali [sera za msamaha] zilipitishwa na kubatilishwa."

Bwana King anatabiri kuwa malipo ya mkopo wa wanafunzi yataongezeka zaidi katika kile kinachoitwa "uongozi wa malipo," au utaratibu ambao watumiaji hufanya malipo, kwani serikali inapanga kutumia "levers kulazimisha" kama vile mapambo ya mishahara na kunyakua marejesho ya ushuru.

"Ni muswada gani unalipa kwanza, pili, na sio kabisa?" Bwana King alisema. "Kihistoria, mikopo ya wanafunzi iko mbali sana kwenye orodha. Lakini serikali ni mkali sana hapa katika kufuata shughuli za malipo kwa njia ambayo inaweza kubadilisha uongozi. Wateja wanaweza kuwa tayari zaidi kwenda kwa uhalifu au kushindwa kulipa kitu kama kadi ya mkopo au mkopo wa awamu."

Utafiti wa Hifadhi ya Shirikisho ya New York pia uligundua kuwa wakopaji wenye umri wa miaka 40 na zaidi walikuwa na uwezekano mkubwa wa kuwa wahalifu kwenye mikopo yao.

Andrew McCall, 58, wa Boise, Idaho, alisema ana takriban $30,000 zilizosalia katika mikopo ambayo haijalipwa kutokana na kupata digrii zake za sayansi ya kompyuta. Alisema hawezi kumudu malipo yake ya kila mwezi, ambayo ni kati ya $250-300, na ana wasiwasi ni nini kupigwa kwa alama yake ya mkopo kunaweza kumaanisha kwa nyanja zote za maisha yake.

"Ukweli kwamba uchumi huu unaendeshwa na deni kwa kuanza husababisha alama yangu kuwa muhimu bila kujali ni maamuzi gani ya kifedha ninayofanya, nje ya kwenda kwenye duka la mboga," alisema. "Gari langu, nyumba yangu... Ukadiriaji wako wa mkopo unakuwa stratifier ya kijamii."