Mataifa ya Magharibi yana rasilimali zilizoendelea zaidi na utajiri wa kitaifa kuliko wakati mwingine wowote katika historia. Kwa kushangaza, wengi wamepata angalau wakati mmoja mgumu kupata riziki.

Shinikizo la kifedha linaonekana kutubeba, na kutunyang'anya amani ya akili. Lakini hii inapaswa kuwa?

Ingawa sio kila undani na sababu ya kila mzigo wa kifedha inaweza kushughulikiwa katika nakala moja tu, tunaweza kuzingatia maswala mawili makubwa. Moja ni mwenendo wa kifedha ambao umekuwepo kwa miongo kadhaa. Nyingine inakaribia upeo wa macho - wasiwasi wa kitaifa ambao wamiliki wote wa nyumba na familia watahitaji kushughulikia mnamo 2006.

Mtego wa kifedha wa kisasa

Kuna sababu ya kuamini kwamba mamilioni wanaweza kulazimishwa "kukaza mikanda yao" kifedha. Mamilioni wanaishi zaidi ya uwezo wao! Wengi hawahifadhi chochote kutoka kwa mapato yao. Je, inawezekana kwamba Bubble yako ya deni la kibinafsi itapasuka?

Vizazi viwili vilivyopita, ilikuwa kawaida kutumia tu kile mtu alikuwa amebakiza baada ya majukumu yote kutimizwa, pamoja na amana ya akiba ya kila wiki. Watu wengi walikuwa na tabia ya kutumia pesa taslimu badala ya aina yoyote ya mkopo.

Lakini leo, mamilioni ya watumiaji katika ulimwengu wa Magharibi bila shaka wametumia zaidi ya uwezo wao msimu huu wa Krismasi na Mwaka Mpya uliopita. Jaribu la kutumia kadi ya mkopo ya mtu ni kubwa zaidi wakati huo. Wengi huahirisha mawazo ya jinsi watakavyolipa deni.

Msimu wa ununuzi wa Krismasi, bila shaka, ni wakati wa kuongezeka kwa uchumi kwa tasnia ya rejareja, mikahawa na hoteli. Katika miezi ya Septemba hadi Januari, matumizi ya watumiaji huongezeka. Kabla ya miezi hii, watumiaji wengi wanaishi zaidi ya uwezo wao. Wakati wa kuelekea msimu wa likizo, watu hawa hawawezi kuvumilia wazo la kukosa au kuonekana kuvunjika, kwani wanahisi kuwa kununua zawadi ni muhimu zaidi kuliko kuwa na fedha zao kwa mpangilio.

Suluhisho la kawaida? Matumizi mengi haya hufanywa kwa mkopo-toa kadi ya mkopo au kitabu cha hundi cha usawa wa nyumba, na utoe pumzi kubwa. Inakadiriwa kuwa karibu nusu ya kaya za Marekani hubeba wastani wa kadi mbili hadi tatu za mkopo, na salio la pamoja la takriban $10,000. Mara nyingi, deni la kadi ya mkopo lililopatikana wakati huu linaweza kuchukua miezi—wakati mwingine miaka!—kulipa.

Pamoja na deni hili lote, wengi hufanya maazimio ya Mwaka Mpya kuacha kutumia pesa nyingi.

Kufurika kwa Mikopo!

Inaweza kusisimua kupokea barua au kadi ya salamu kutoka kwa mtu maalum, au kupokea methali "angalia kwenye barua." Hata hivyo, safari ya kwenda kwenye kisanduku cha barua kwa kawaida husababisha kushambuliwa na aina nyingi za barua taka.

Lakini tahadhari. Ndani ya kiasi hiki kikubwa cha barua taka kuna shambulio la hila, ambalo linaweza kukuletea wewe na familia yako kukosekana kwa utulivu wa kifedha. Uvamizi huu unakuja kwa njia ya matoleo ya kadi ya mkopo kutoka kwa taasisi za benki, kwa wastani mara tatu hadi nne kwa wiki. Zimefungwa kana kwamba pesa za bure zinatolewa. Wakati mwingine, huwekwa na viwanja vya kuuza kwa bidii kama vile "Umeidhinishwa kwa hadi $15,000!" Hii inamwacha mpokeaji asiyetarajia na hisia ya uwongo ya nguvu za ghafla za kifedha.

Wengine hulenga wale ambao tayari wameangukia kwenye mitego ambayo matumizi ya kadi ya mkopo yasiyofaa yanaweza kuleta. Wakati mwingine hufika na ofa za ofa zilizochapishwa mapema za uhamishaji wa salio la 0% hadi 5%, programu za zawadi, n.k.

Ofa hizi zinaweza kutumiwa kwa busara na mtumiaji wa kadi mwenye nidhamu; Lakini kwa wasio na nidhamu, inaweza kusababisha hisia ya muda mfupi ya uhuru wa kifedha-tu kunaswa katika mzunguko mbaya wa mkusanyiko wa deni.

Je, matumizi yote ya kadi ya mkopo ni makosa?

Hapana. Kadi za mkopo zinaweza kuwa zana nzuri kwa mtu ambaye anaelewa jinsi ya kuishi kulingana na uwezo wake. Lakini mtu anaanzia wapi?

Hatua ya kwanza ni kuwa mwaminifu kwako mwenyewe na kuamua kwa nini na jinsi gani ungetumia kadi ya mkopo.

Katika karne ya 21, inaonekana kawaida kwa kila mtu kumiliki kadi ya mkopo. Kwa wengi, kuna haja ya kweli ya kutumia kadi za mkopo. Kwa mfano, watu wengine husafiri mara nyingi. Kuwa na kadi ya mkopo mkononi ni karibu hitaji la kukaa hotelini na kukodisha gari. Pia, wengi hutumia kadi zao za mkopo kwa urahisi wa ununuzi wa mtandao, minada ya mtandaoni, n.k.

Lakini kwa wale ambao hawana nidhamu ya kifedha, kuwa na kadi za mkopo kunaweza kuwa mwanzo wa kuwa watumwa kwa urahisi huo huo—na kusababisha viwango vya juu vya riba na deni linaloongezeka.

Wengi hutumia kadi zao za mkopo kununua chakula cha mchana huko McDonalds! Je, ni busara kulipa riba kwa chakula cha mchana cha haraka? Kumbuka kanuni hii: Deni lote linalopatikana kwenye kadi za mkopo linaweza kugeuka kuwa rehani kwenye malipo yako ya baadaye. Mfalme Sulemani mwenye hekima alivuviwa kuandika, "...akopaye ni mtumishi wa mkopeshaji" (Mithali 22: 7). Ni kweli sana!

Mtu lazima atumie akili wakati wa kukopa. Fikiria kwa uangalifu kwa nini utahitaji kadi. Ikiwa huwezi kupata sababu thabiti ya kuhitaji moja, basi kwa nini usifanye shughuli zote za biashara kwa pesa taslimu, kadi ya benki au hundi ya kibinafsi? Hii itakuacha na fursa nzuri ya kujiepusha na utumwa wa kifedha na itakupa nguvu ya kibinafsi juu ya mustakabali wako wa kifedha. Kupata mazoea ya kutumia pesa mara nyingi zaidi ni busara.

Ikiwa unajikuta tayari una deni la kadi ya mkopo, acha kutoza! Huenda ukahitaji kupata chanzo cha mapato ya ziada. Kufanya kazi kwa bidii (Mhubiri 9:10) na kutumia kanuni ya "pesa taslimu tu" ni njia ya uhakika ya kutoka kwa deni.

Hatua inayofuata ni kupata kadi sahihi na kutumia hekima katika shughuli zako. Hapa kuna mambo muhimu ya msingi:

• Tafuta kadi ya mkopo yenye kiwango cha riba kisichobadilika badala ya kiwango cha kutofautiana. Kiwango kisichobadilika ni salama, wakati kiwango cha kutofautiana kitaongezeka kadiri viwango vya riba vya muda mfupi vinavyoongezeka.

• Tafuta viwango vya chini vya riba na ada ndogo.

• Tafuta ofa zilizo na muda mrefu zaidi wa matumizi na kadi ambazo hazina ada za kila mwaka.

• Kuwa mwangalifu na ofa za 0% hadi 2.9% zinazokuunganisha, na kisha uingie kiwango cha juu cha riba baada ya ofa ya miezi 6 hadi 12. Viwango vya riba vya 18% hadi 24% ni vya kawaida chini ya matoleo kama haya. Kiwango cha wastani cha riba kwa sasa ni karibu 13% kulingana na www.bankrate.com.

• Epuka kulipa kadi za mkopo kwa kadi zaidi za mkopo.

• Soma maandishi mazuri kabla ya kujiandikisha.

(Ili kulinganisha matoleo ya kadi ya mkopo, unaweza kupata manufaa kutembelea tovuti fulani zisizo za faida.)

Unaweza kuuliza, "Vipi kuhusu programu za zawadi kama vile maili za ndege, petroli bila malipo na ofa za kurudishiwa pesa?" Hizi zinaweza kuwa mpango mzuri tu ikiwa mtumiaji wa kadi atajiadhimu kulipa salio kamili kila mwezi. Kulipa salio lako la kila mwezi ndiyo njia pekee ya kutumia kadi ya mkopo kwa busara, hasa kwa kadi zinazotoa zawadi. Jaribu kulipa kadi yako kabla ya kiwango cha riba kuanza.

Kwa mfano, wale wanaotumia ofa ya kurejesha pesa taslimu ya 1% na kulipa salio lao la kila mwezi kwa utaratibu wanaweza kuwa mbele kwa 1% kifedha kwa kila muamala, mradi tu kanuni zilizotajwa hapo juu zinafuatwa.

Njia rahisi zaidi ya kufikia nguvu za kifedha ni kukuza tabia ya nidhamu ya kuishi kulingana na uwezo wako. Tabia rahisi, za matumizi ya busara, baada ya muda, zinaweza kukuweka kwenye njia sahihi.

Sababu nyingine ya kukaza mikanda yetu

Athari za muda mrefu za msimu wa hivi karibuni wa vimbunga zitakuwa na athari za kiuchumi kwa mamilioni. Na kwa deni la kibinafsi linaloongezeka kila wakati, wengi wanaanza kuhisi "matuta barabarani" katika mustakabali wao wa kifedha.

Patricia Clark, msemaji wa Bodi ya Huduma ya Wananchi, kikundi cha waangalizi wa watumiaji, alisema, "Itakuwa msimu wa baridi mbaya kwa watumiaji." Aliongeza, "Tunawashauri watu wanaotupigia simu kuingia kwenye mpango wa bajeti na kupunguza athari" (Chicago Sun-Times).

Peoples Energy imetabiri kuwa bili za gesi asilia zitaongezeka popote kutoka 39% hadi 69% kwa 2006! Kulingana na kampuni ya huduma, hii itatokea kwa sababu msimu uliopita wa joto ulikuwa moto kuliko kawaida kote nchini, na kusababisha mahitaji makubwa ya umeme unaozalishwa kutoka kwa gesi asilia, na uzalishaji unajitahidi kuendelea. Hii—pamoja na athari zisizojulikana za muda mrefu za Kimbunga Katrina kwenye uzalishaji wa gesi asilia katika Ghuba ya Mexico—huleta wasiwasi sokoni na kusababisha kuongezeka kwa bei.

Maafisa wa Ikulu ya White House walisema kuwa kile kilichotokea katika maeneo ya pwani ya Ghuba kilisababisha uhaba, ambao hauwezi kupona kwa miezi mingi ijayo. Kulingana na ripoti ya Associated Press , Katibu wa Mambo ya Ndani Gail Norton alisema kuwa 58% ya uzalishaji wa mafuta wa Ghuba ulifungwa, kama ilivyokuwa 38% ya uzalishaji wa gesi asilia katika eneo hilo.

Vichwa vya habari na ripoti za hivi karibuni zinaonyesha kuwa 2006 inaweza kuwa mwaka ambao kaya nyingi za Amerika zitalazimika kurekebisha bajeti zao.

Njia moja ya kupambana na tatizo la kupanda kwa bei ya gesi asilia ni kurekebisha hali ya hewa ya nyumba yako. Hii inaweza kufanywa kwa njia mbalimbali. Kampuni nyingi za huduma zinapendekeza yafuatayo:

• Caulk na kuziba karibu na mabomba ya mabomba, muafaka wa madirisha na milango.

• Fikiria kupata tune-up kwa tanuru yako.

• Funga mifereji ya mahali pa moto wakati haitumiki.

• Punguza halijoto ya thermostat yako—kila digrii inaweza kuokoa hadi 3% kwa gharama za kupasha joto!

• Ikiwa unaweza kumudu, nunua madirisha ya uingizwaji wa paneli za joto. Hii inaweza kukuokoa hadi 30% ya bili zako za nishati.

Jiondoe kwenye wasiwasi wa kifedha

Wengi hawajui sheria kubwa ya kifedha ambayo inahusiana na mapato ya mtu. Wengi hujifikiria, "Ninachopata ni biashara yangu ya kibinafsi. Nina uhuru wa kufanya chochote ninachotaka nayo—baada ya yote, ni yangu!"

Lakini je, pesa unazopata ni zako kweli? Usiwe na uhakika sana.

Ukweli ni kwamba, kila kitu kinachozalishwa na pesa zote zinaweza kununua hutoka kwenye sayari hii. Hatukuwa na uhusiano wowote na kuunda dunia. Mungu aliumba hiyo! Tunachotoa ni nguvu zetu za mwili na mawazo kufanya kazi na kutoa rasilimali kutoka kwa sayari ambayo Mungu aliumba. Hata michakato ya nishati na mawazo tunayotumia hutoka kwa Muumba. Sio tu kwamba aliumba vitu vyote vya mwili, nguvu na nishati, lakini pia aliumba akili ya mwanadamu. Mungu hutoa nguvu inayotumiwa katika kufikiri, kupanga, kubuni, n.k.

Mungu anadai umiliki juu ya yote! Angalia: "Dunia ni ya Bwana, na utimilifu wake; ulimwengu, na wale wanaokaa humo" (Zab. 24:1)—"Kilicho chini ya mbingu yote ni changu" (Ayubu 41:11)—"Fedha...na dhahabu ni yangu, asema Bwana wa majeshi" (Hag. 2:8).

Mapato yako ni ya Mungu—ni yake kufanya na apendavyo. Lakini Mungu hahitaji pesa zetu. Anataka kushiriki rasilimali kubwa ambazo ameunda, na kutufundisha njia yake ya kutoa.

Ingawa Mungu anadai kila kitu, ametupatia mfumo ambao hutoa baraka nyingi. Anachohitaji ni kwamba tuweke kando 10% ya mapato yetu na kuyawekeza pamoja naye. Kwa kufanya hivyo, Mungu anakuwa mshirika wetu wa kifedha. Mungu anaturuhusu kutumia 90%, kuibariki ili iweze kwenda mbali zaidi kuliko 100%.

Mungu anauliza, "Je, mtu atamwibia Mungu? Hata hivyo mmeniibia. Lakini wewe unasema, tumekuibia wapi?" Anajibu, "Katika zaka na matoleo. Umelaaniwa kwa laana: kwa maana umeniibia, taifa hili lote" (Mal. 3: 8-9).

Lakini Mungu anatupa fursa ya kupokea baraka kubwa: "Nileteni zaka zote katika nyumba ya ghala, ili kuwe na nyama katika nyumba yangu, na unijaribu sasa hapa, asema Bwana wa majeshi, ikiwa sitawafungulia madirisha ya mbinguni, na kuwamwagia baraka, kwamba hakutakuwa na nafasi ya kutosha kuipokea" (fu. 10).

Hii ni ahadi ya Mungu—na ndiyo njia ya hatimaye kufanikiwa na kutoka kwenye deni.  

Katika Mathayo 6, Kristo alielezea kwamba wanadamu hawahitaji kulemewa na shinikizo na wasiwasi unaoongezeka wa maisha (fu. 25-32) maadamu wanaelekeza maisha yao juu ya hili: "Lakini utafuteni kwanza ufalme wa Mungu na haki yake; na vitu hivi vyote [chakula, mavazi, malazi na mahitaji mengine] mtaongezwa" (fu. 33). 

Njia ya kuondoa wasiwasi wa kifedha ni kumfanya Mungu kuwa mshirika wetu wa kifedha na mshauri wa kibinafsi kwa 2006—na kwa maisha yetu yote!